实用银行业理财规划方案（案例19篇）

银行是一种金融机构，主要提供存款、贷款和其他金融服务。想要写一篇优秀的银行总结吗？以下是一些范文供大家参考，并结合自身情况进行创作。

个人理财规划方案

一、基本概况：

现阶段每月固定收入来自父母赞助，每月1200元人民币。

（一）个人基本信息。

姓名：陆大龙性别：男年龄：20婚姻状况：未婚。

月收入：1200。

（二）财务状况。

根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

三、分析与总结：

1、从日常消费来看，我的月度基本花销为1040元，根据武汉生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。

2、由于本人爱吃甜点喝奶茶等，每月零食费用为60，也在承受范围之内。

如果在零食方面压缩空间，可以考虑报一门二外培训班，但可行性较小。

3、年度结余有2220元，可以做出适当投资。

当有闲余资金时，买基金进行投资。

资产配置和投资规划。

在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。

从上表看来，年度结余2220元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。

考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。

因此，可考虑购买定投基金。

以下是目前定投基金排名：

01华夏优势增长股票。

02华夏大盘精选混合。

03华夏成长混合。

05嘉实沪深300指数（lof）。

06华夏全球股票（qdii）。

07工银核心价值股票。

08广发聚丰股票。

由此，可以适当考虑购入华夏https:///优势增长股票，每月200进行长期定投，定投期限暂定2年。

四、理财目标。

综合以上分析，总结理财目标：

目标一：合理安排消费，规划目前的月花销，减少不必要的现金流出。

目标二：通过合理安排保险和投资，做到对生活的基本保障，对长期有更大收益。

企业家理财规划方案

苏先生在西部某二线城市经营房地产开发，家庭的主要收入来源于企业经营，除去开支以后有节余。其资产的情况，。

苏先生未来的预期支出情况。

1.公司准备增资扩股，已经从存款中扣除。

2.如果有新的合适投资项目，有可能会动用自有。

资金投入。

3.已经办理了移民加拿大的手续，希望在加拿大购买一栋价值100万的房产。

4.在2008年换一辆车。苏先生个人资产的收益性、安全性和流动性分析1.自住房产，主要满足自住需要。房产的升值或贬值，对房产的功能没有任何影响，在交易的安全性和流动性方面没有大的障碍。

2.自用汽车，主要满足自用和商用两方面的需要，比较难以区分二者的不同功能，也比较难以核算该项资产的投资收益。从估值的角度来看，它是一项不会增值的资产，交易的流动性一般。

3.金融资产：

(1)银行存款，流动性最强，当天一般都能支取，但收益率较低，安全性最高。

(2)股票，流动性较强，t+1时间可以支取资金，但由于全权委托别人在进行投资，风险较大，收益率一般，资金的安全性中等。(3)基金，流动性一般，t+5时间可以支取，收益基本与大盘指数的幅度齐平，风险程度中等，资金的安全性强。(4)打新股理财，流动性一般，t+4时间可以支取，目前的平均年度收益为10%15%，安全性高。

(5)保险理财，流动性差，一般一年只有一到两次的支取机会。该产品前期的初始费用高，在前期投资的本金金额基数会降低，之后一般在23年的时间会达到本金水平，接下来的年度收益与银行利率基本持平，规划方案该项理财附带一部分保障功能。

(一)在自用资产方面，将其中的两辆汽车划入公司名下，可以将资产和费用并入公司进行核算，置换出的现金用于个人理财投资。

(二)在金融资产划分方面进行如下的调整：

1.将银行存款的金额降低至120万元左右，在结构上作一些小幅的调整，在活期帐户上只保留10万左右的资金，七天通知存款保留30万，三个月期存款50万，半年期存款30万。通过这样调整，在满足日常一些大宗开支需要的同时，可以提高存款的综合利率，多获得大约2.5万元的`存款利息。

2.将委托的股票投资收回，将资金追加到基金投资当中，将基金的投资金额扩大到200万元。基金的品种建议做适当风险安排，对于股票类基金、平衡型基金和债券类基金按5：2：3的比例进行配置。对于投资期限，建议进行23年的投资。3.打新股理财，保持目前的配置比例不作调整。

4.投资类保险，目前暂时不作调整。

5.对于目前可以抵御通货膨胀的投资品u2014黄金，可以投入120万左右进行投资，建议投资时间为34年。

6.对于其他与国内市场不相关的理财(如市场中性策略理财、多种外币组合高息存款等)，建议进行约300万元的投资。这类投资的可持续时间为35年，资产到期保证本金安全，以外币投资，可以保证将来在加拿大购房时直接用外币支付。经过这样的调整，在目前的经济环境下，可以做到在保证资产安全性的前提下，预期可以实现净资产名义成长率为10.22%，扣除4.8%的通货膨胀率后，实际收益为5.42%。这样，既可以增加资金的收益，又可以满足苏先生在加拿大购房、投资新项目等对资金灵活性的需要。本文作者为荷兰银行中国区消费金融银行投资及资金产品部总监，此前曾任花旗银行亚太区总部内部控制主管和花旗银行中国区资金运作部负责人。荷兰银行历史悠久，目前在北京、上海、深圳等地设有分行及办事处。

个人理财规划方案

个人理财规划方案

一、基本概况：

现阶段每月固定收入来自父母赞助，每月1200元人民币。

（一）个人基本信息。

姓名：陆大龙性别：男年龄：20婚姻状况：未婚。

月收入：1200。

（二）财务状况。

根据日常收入情况整理分析，编制自身月度收支情况表和年度收支表如下。

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

三、分析与总结：

1、从日常消费来看，我的月度基本花销为1040元，根据武汉生活基本费用水平计算，月收入的比例处于合理范围内。

2、由于本人爱吃甜点喝奶茶等，每月零食费用为60，也在承受范围之内。

如果在零食方面压缩空间，可以考虑报一门二外培训班，但可行性较小。

3、年度结余有2220元，可以做出适当投资。

当有闲余资金时，买基金进行投资。

资产配置和投资规划。

在资产配置和投资方面做好规划对本人今后的财务自由度提升非常重要，首先应在了解国内金融理财产品的基础上，对投资和资产配置进行调整。

从上表看来，年度结余2220元资金可考虑投入股票基金、债卷基金等投资组合。

考虑到目前本人国债受利率波动影响大，且国债大热，流动性不足，收益率不够客观。

因此，可考虑购买定投基金。

以下是目前定投基金排名：

01华夏优势增长股票。

02华夏大盘精选混合。

03华夏成长混合。

05嘉实沪深300指数（lof）。

06华夏全球股票（qdii）。

07工银核心价值股票。

08广发聚丰股票。

由此，可以适当考虑购入华夏优势增长股票，每月200进行长期定投，定投期限暂定2年。

四、理财目标。

综合以上分析，总结理财目标：

目标一：合理安排消费，规划目前的月花销，减少不必要的现金流出。

目标二：通过合理安排保险和投资，做到对生活的基本保障，对长期有更大收益。

黄先生家庭理财规划方案

此家庭年净收入8.4万元，家庭事业都很稳定。目前有一笔定期存款20万，收入中没有理财收入。家庭日常开支为一年30000，房租一年9200。该夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购房等方面问题，开支会逐步加大。

二、理财建议。

1、该家庭应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为。

家庭3-6个月的总开销，即该家庭需要留足1万元-3万左右以备不时之需。

2、鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调。

整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，现在二人世界阶段生活开支控制在3300元左右。每月可节余3700元左右，其中建议2500元用作基金定投，两年后就有7万元左右，这笔钱足以应对小孩出生。

3、买房规划：建议商业贷款，首付三成12万元，贷款28万，15年，等额还款每月还款2093元。不会影响正常生活质量。

4、子女教育金规划也需要提前做准备。在黄先生的小。

孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小。

孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投3000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么黄先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。还应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予以调整。

5、投资规划：此家庭只有一笔定期存款，无法满足资。

产保值增值需要，建议多元化投资，提高家庭的理财收入。建议把定期存款做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、养老等提前做好准备。

当初签订保单时对应的费率每年均缴。从保费的角度长远考虑，长期险可能更经济，而经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的话，短期险可能更实用。

求理财规划方案

这次物价上涨，有一个特点，就是资源类、资产类、能源类、农产品类的价格上涨，而工业品涨价幅度不明显。这就说明，经济结构畸形化程度在加深。中国正在面临着物价全面上涨的炙烤，从“逗你玩”、“蒜你狠”、“姜你军”、“糖高宗”，老百姓生活的豆类、大蒜、生姜以及蔗糖，全线上涨，菜价也到了“元时代”，一些农产品还全线告急，比如说棉花。玉米、小麦等等凡是沾上农产品的，大部分都大涨了。不仅农副产品上涨，像电价、水价、煤价、油价涨价的幅度都让老百姓如坐针毡，切实感受到工资不涨生活成本天天涨的压力。房价涨了就不说了，房租上涨确实让很多白领受不了，既买不起也租不起了，所以，前段时间，有白领们逃离北上广的传说。即使买了房的房奴，生活成本上升，更使得他们苦不堪言。

如何在学生阶段树立良好的理财观念，养成良好的理财习惯，学会一定的理财技巧，进而使自身财产保值增值显得越发重要。理财对于当前大学生来说具有重要的现实意义，在此给广大在校大学生提出了一些理财建议。

求理财规划方案

林扬苏先生的基本情况。

苏先生在西部某二线城市经营房地产开发，家庭的主要收入来源于企业经营，除去开支以后有节余。其资产的情况，。

苏先生未来的预期支出情况。

1.公司准备增资扩股，已经从存款中扣除。

2.如果有新的合适投资项目，有可能会动用自有。

资金投入。

3.已经办理了移民加拿大的手续，希望在加拿大购买一栋价值100万的房产。

4.在换一辆车。苏先生个人资产的收益性、安全性和流动性分析1.自住房产，主要满足自住需要。房产的升值或贬值，对房产的功能没有任何影响，在交易的安全性和流动性方面没有大的障碍。

2.自用汽车，主要满足自用和商用两方面的需要，比较难以区分二者的不同功能，也比较难以核算该项资产的投资收益。从估值的角度来看，它是一项不会增值的资产，交易的流动性一般。

3.金融资产：

(1)银行存款，流动性最强，当天一般都能支取，但收益率较低，安全性最高。

(2)股票，流动性较强，t+1时间可以支取资金，但由于全权委托别人在进行投资，风险较大，收益率一般，资金的安全性中等。(3)基金，流动性一般，t+5时间可以支取，收益基本与大盘指数的幅度齐平，风险程度中等，资金的安全性强。(4)打新股理财，流动性一般，t+4时间可以支取，目前的平均年度收益为10%15%，安全性高。

(5)保险理财，流动性差，一般一年只有一到两次的支取机会。该产品前期的初始费用高，在前期投资的本金金额基数会降低，之后一般在23年的时间会达到本金水平，接下来的年度收益与银行利率基本持平，规划方案该项理财附带一部分保障功能。

(一)在自用资产方面，将其中的两辆汽车划入公司名下，可以将资产和费用并入公司进行核算，置换出的现金用于个人理财投资。

(二)在金融资产划分方面进行如下的调整：

1.将银行存款的金额降低至120万元左右，在结构上作一些小幅的调整，在活期帐户上只保留10万左右的资金，七天通知存款保留30万，三个月期存款50万，半年期存款30万。通过这样调整，在满足日常一些大宗开支需要的同时，可以提高存款的综合利率，多获得大约2.5万元的存款利息。

2.将委托的股票投资收回，将资金追加到基金投资当中，将基金的投资金额扩大到200万元。基金的品种建议做适当风险安排，对于股票类基金、平衡型基金和债券类基金按5：2：3的比例进行配置。对于投资期限，建议进行23年的投资。3.打新股理财，保持目前的配置比例不作调整。

4.投资类保险，目前暂时不作调整。

5.对于目前可以抵御通货膨胀的投资品u黄金，可以投入120万左右进行投资，建议投资时间为34年。

6.对于其他与国内市场不相关的理财(如市场中性策略理财、多种外币组合高息存款等)，建议进行约300万元的投资。这类投资的可持续时间为35年，资产到期保证本金安全，以外币投资，可以保证将来在加拿大购房时直接用外币支付。经过这样的调整，在目前的经济环境下，可以做到在保证资产安全性的前提下，预期可以实现净资产名义成长率为10.22%，扣除4.8%的通货膨胀率后，实际收益为5.42%。这样，既可以增加资金的收益，又可以满足苏先生在加拿大购房、投资新项目等对资金灵活性的需要。本文作者为荷兰银行中国区消费金融银行投资及资金产品部总监，此前曾任花旗银行亚太区总部内部控制主管和花旗银行中国区资金运作部负责人。荷兰银行历史悠久，目前在北京、上海、深圳等地设有分行及办事处。

求理财规划方案

有了钱才能理财，当务之急要做的事情就是聚财，可以采取“滚雪球”的方法。每个月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需要用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这样“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财机会。在储蓄时，和银行约定进行自动存款。这样做，一方面，是避免了存款到期之后不及时转存造成逾期部分按活期计息的损失；另一方面，是存款到期后的不久，如果遇到利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调的利率计息，而约定自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。

3.2潜力挖掘。

目前还是在校大学生，高专业性的能力还不具备，有的只是热情、时间和精力，这时就要敢于吃苦，不要嫌活累就不干，在你自身价值未被社会所认可的时候就要从底层开始奋斗，可能会很累且挣的钱少，这是必须的过程，早点经历也是好的。

3.3.合理投资。

经过综合运用上述“开源、节流”的方法，经过一段时间的积累，将拥有一定的资产，此时理财的重点便要转向投资。根据自己的投资类型，将资产分为四份：投资基金、保险、定期储蓄和活期储蓄，风险投资、应急用钱皆兼顾到。

大学生个人理财规划方案

现在刚进入大学，离开了父母，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，这就是典型的不会理财的表现。

我目前一个月的生活费大约是600元，如何合理的分配这笔钱，直接影响到我一个月的生活情况。

我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，

使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。

1、准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去。

2、办一张银行卡，定期存取款项。

办一张银行卡，定期存取款项；其次：你最好准备一个私人账簿，可以把每天的花销全部记录上去；再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课余活动经费还有一份可以用做应急经费。如果你三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，坚持整理并记在本子上，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。如果是会计就会按正确的方式方法算账，分析收入性质成本结构，选择优异的收益高的有发展潜力的。这对个人财源的积累壮大就有不可低估的作用。当然，有的人看来是谁都会做的.事情，但这些方式方法就是会计知识的一部分。由此可见会计是人类社会发展到一定历史阶段的产物，它起源于生产实践，是为管理生产活动而产生的。所以，在课余时间，自学一些理财和会计方面的知识，对自我理财的帮助是不可估量的。

4、善于精打细算。

大学生活的消费中有很多省钱的窍门，比如买二手货、选择优惠电话卡、办购物打折卡等等。让新生注意学习省钱窍门，尽量别花冤枉钱，更多地考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。比如电子产品，能用学校的就用学校的，或者几个同学合买、淘二手货，把奢侈消费压缩到最低。把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（300元），一份用做课余活动经费（100元），还有一份可以用做应急经费（200元），剩余的可以适时分配或存入银行。

5、适当进行勤工助学。

在不影响学业的情况下，适当进行勤工助学活动，学会自立。鼓励自己利用课余时间在校内或校外做一些力所能及的兼职，不但能减轻家庭负担，还能使学生从勤工俭学中体会父母的辛劳，由此树立自立、自强的上进心，为今后更好地适应社会打下良好基础。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。这种理财增值方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

6、实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流。

大学生个人理财规划方案

2.个人资产负债表简要分析。

(1)净资产分析：净资产为296884，你现在的资产水平基本达到小康状况。我们建议你可以进行收益比较高的投资，以达求;更上一层楼;的目标。

(2)流动性分析：流动比率为260%，流动性资产过多，你需要将部分流动资产转向投资性活动。

(3)投资性资产分析：投资比率为31.7%，偏低，你的投资借贷太多。

(4)长期比率分析：长期比率为136.89%，理想水平。但根据资产负债的构成来看，家庭的净资产占总资产的比例为42.53%，已低于50%这一安全的`水平。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。

1.现金规划现金支出表。

其中：贷款支出高于40%的临界水平，目前达到50%，已经超过了安全的界限。应考虑通过提前还贷、延长债务偿还期限等方式，降低月供水平。同时，对于一般家庭适当准备家庭应急基金3-6个月家庭消费为宜约为17103-34206元。

2.消费支出规划、(节约开支-消费管理)。

支出前后对比表(月)。

结论：家庭支出构成中，家庭的收入来源较为单一。目前家庭月度节余资金441元、年度节余资金5292元，占家庭年总收入的6.125%。这一比率称为储蓄比例，反映了你的家庭控制开支和能够增加净资产的能力。

3.支出规划。

生活支出、信用卡支出、娱乐消费支出、汽车和其他支出、公共费用的支出等方面节约，统计后，减少不必要的开支，可以节约共计20110元。

结论：对于这些节余资金，可作为理财的资本金。通过精打细算，我们居然可以省下20110元!占家庭收入的37.6%。是原来的6倍。可以利用这笔钱进行投资理财。

目前，年保费支出为1800元，占家庭年总收入的比例是2.07%，低于5%-15%的合理水平。

经过测试：风险承受能力：中。

你属于:中庸型投资者。(略)。

分析还款能力：具有一定还款能力，但是需要一套合理还贷款方式(住房、汽车贷款)，先用个人资产负债表中的其他资产10万元，提前还贷。减少利息支出。

1.由于年轻人原始积累较少，所以建议将每月节省的资金做基金定投。目前市场处于相对底部，未来获利空间较大，基金定投每月投入资金交少，而且还可以有助于;月光族;养成良好的储蓄习惯。根据计算公式，假设条件不变，每个月投1000元，经过20年就可达到近99万元的净收益，共计123万元的'本金收益。

2.保险消费支出目前的比例较少。需要适量投保：以郭小姐目前的财务状况，分红险是优先考虑的对象，同时健康和意外险也是不容忽视的!通过投保消费型的重大疾病保险来堵住重大疾病这个;黑洞;，从而为自己的未来构筑坚强的;堡垒;。

现在：资源配置优化，投资灵活。

家庭理财规划方案

低收入家庭很容易认为"理财"是一种奢侈品，他们大多认为自己收入微薄，无"财"可理。其实这种想法是错误的，只要善于打理，低收入家庭也有可能"聚沙成塔"。

要获取家庭的"第一桶金"，首先要减少固定开支，即在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。相信可以将生活费用控制在1200元内，这样家庭节余有近1000元。同时，定时定额或按收入比例将剩余部分存入银行，并养成长期存储习惯。夫妻俩还可以在能力允许的条件下，搞点副业，增加家庭的收入。而读研的儿子更应该明白父母生活的艰辛，用勤工俭学和拿奖学金的方式赚出自己的生活费，减轻学费负担。

这个家庭有项亟待解决的问题，就是没有任何保障，风险防范能力低。因此，低收入家庭在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。

在金额上保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。建议低收入家庭选择纯保障或偏保障型产品，以"健康医疗类"保险为主，以意外险为辅助。对于郑先生一家，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。

低收入家庭可将剩余部分资金分成若干份，进行必要的投资理财。目前股票、期货市场的行情都不太好，而且风险较大，工薪家庭的风险承受能力较低。投资方面，考虑到郑先生目前的经济状况，应该选择风险小、收益稳定的理财产品，如银行存款、货币市场基金、国债都是很好的选择。对于其家庭12000元净收入具体的配比关系，建议50%投资国债，40%投资货币市场基金，10%投资银行储蓄。这样既能享受相应的收益，又可滴水成河。

理财方案

做规划需要一个理财目标。“先定一个小目标，赚上一个亿”，这显然是不适合的。你的目标一定要符合的自身的`情况。另外，月薪3000元，一年内赚20、30万，这目标订得也是过于浮夸。

而比如月拿出3000，一年纯赚1万，这还是可能实现的。比如你可以投资进取型类别的股市，配置股票基金，并且每月向基金进行定投等，还是有机会实现的。

理财方案

比如你的一笔资金，你要规划多久需要使用，这些资金可能不适合投向那些封闭期较长的投资品种，像信托，多数最低投资期限都是1年起，一般是2-3年，如果这期间想用钱，可能要面临麻烦。而短期的资金，需要的流动性较高的，其投资期限短且很灵活，包括一个月、三个月、半年及更长时间的都有。

理财方案

对于年轻人来说，刚工作虽然收入低，但其实风险承受能力还是较高的，“大不了重头再来”。年纪轻，各种机会多，还可以迅速的重新赚到钱。而到了中年，有了家庭、孩子后，收入波动性大，投资失败就不太好了。

而老年时期，如果财富再有大的波动，就更加不合适了。故风险承受能力，跟年龄其实有一定的关系。年轻时期的理财投资，可稍进取一些，而中老年时期，则应偏稳健、稳定一些。

还有就是如果理财的目标是为长期的，且是刚需，如孩子的教育费、家人医疗费、买房等，那么投资就应该以中低风险的为主；而如果是为长期的资产增值，可适当的增加一些风险资产的配置。

如何制作家庭理财规划方案

据保险家杂志介绍，小王是一个“80后”女孩，去年毕业后考取了公务员，今年刚结婚，爱人在一家it公司工作，小王计划三年后要小孩。依靠双方父母的部分资助和贷款，他们买了一套小户型住房。有现金和活期存款2万元，定期存款2万元，开放式基金投资5万元，每月有一笔房贷要还，但小王计划在有小孩后2年换一套更大的房子。因为新婚，他们经常外出就餐、购物和娱乐，所以常常捉襟见肘，于是小王意识到了理财的重要性。

目标分析。

短期目标是：就餐，购物，消费；中期目标：要小孩，换房子；长期目标：孩子的教育，夫妻双方的养老。

一、投资规划。

中期目标：小王为风险偏好型客户，基金适合其长线投资的需求，可采用基金定投的方式来准备5年后购房首付款;余款约3万左右用于投资，在目前降息背景下可选择3个月到一年定期以及银行理财稳定性理财产品，已满足3年后要小孩的费用支出。

长期目标：对于小孩的教育储蓄仍可选用基金定投，养老方面可以选择商业性养老保险。

二、保险规划：

由于小王夫妻收入较稳定，承受力强，有基本的社会医疗保险，建议优先考虑意外险或定期寿险，然后是重大疾病保险和医院医疗保险，适度考虑储蓄分红险种。

1.考虑到风险的不确定性，小王夫妇作为家庭的主要支柱，小王需要一份保额为10万左右的意外伤害保险，他的丈夫可以投一份20万的意外险。用来负担房贷的压力。

2.考虑到基本社会医疗险的补充不足的发病率随着时代逐步上升，费用支出更是一笔庞大的数字，应投保大病和医疗补贴险，以便能应对重大疾病带来的风险。由于小王夫妇目前面临较大的资金压力，建议其中一方购买消费型重大疾病，以减轻负担。

3.此外考虑到未来养老金和孩子教育储蓄的问题，可以通过万能险，投连险进行长期规划，同时实现。

小结：对于保险规划方面，对于小王夫妇来说保费应控制在年收入的10%左右，且以消费型为主，以达到低保费，高保障的目的。此外其中一方选择返还型重疾，可以应对养老方面的不足。

中国太平人寿资深理财师李少朋。

80后家庭理财规划方案

理财规划，是针对个人在人生发展的不同阶段，依据其收入、支出状况的变化，制定个人的家庭财务管理方案，帮助个人实现人生各阶段的目标和理想，如何制作家庭理财规划方案?。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。一般来说，理财规划师为客户进行理财时，主要是根据客户的资产状况及风险偏好，了解客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式为客户提供包括生活方方面面的财务建议，帮助客户寻找最适合的理财方式，包括配置保险、储蓄、股票、债券、基金等理财产品，确保资产保值和增值。各金融机构理财服务门槛较高，作为我们普通大众，往往很难得到理财规划师一对一专业的理财服务，接受专家面对面服务，得到理财师对个人或家庭全面的财务规划建议，更不用说让专家为自己制作一份全面、综合的理财规划方案。“授之以鱼不如授之以渔”，本文介绍如何利用现有的规划工具，自己动手，为自己及家庭制作一份理财规划方案。现以517金银岛理财网“理财规划工具”为例，简单介绍理财规划方案制作的步骤，规划方案《如何制作家庭理财规划方案?》。该网站将理财规划分成了10大步骤，划分较细，我将挑选最重要的步骤为大家介绍。一般来说，理财规划一般分为五个步骤：

1、了解个人财务现状。

2、设定和分析理财目标。

3、了解个人风险承受能力。

4、进行资产配置。

5、计划执行和跟踪评估。

1、了解个人财务现状。在制作理财规划之前，需要了解一下自己家庭的财务现状，包括收入、支出、资产、负债以及对未来收入和支出的预期，这是最基本的前提。此外，需要设置部分理财参数信息，如通货膨胀率、预计退休年龄、预计未来收支涨跌情况等。可以参考517金银岛理财网“理财规划工具”预先设置的理财参数。

2、设定和分析理财目标。设置理财目标时需要注意两点：一是理财目标必须量化，其次是要有预计实现的时间。理财目标的设定必须是合理的，完全脱离现状设置理财目标是无效的。未来你可能一些支出计划，或者是一些投资计划，那么，你可以依照网站上工具的提示逐步将你的理财目标细化、完整化。

3、弄清楚自己的风险偏好类型。你可以考虑使用风险偏好测试问卷来了解个人的风险喜好，但要注意的是，网站上的风险偏好测试只能反映你个人主观对风险的态度，它不能代表你个人的风险承受能力。比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。以下是517金银岛理财网“风险偏好测试问卷”，有兴趣可以参考。

理财方案

对于教育规划，很多人认为这不关理财什么事，其实不然。不是只有炒股、买基金才是投资，教育也是一种投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。并且，提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的需求主力，是大学生给自己增加价值及应聘筹码的方法。这些方面的投资已经引起了一些大学生的重视，他们把平时节省的钱，在放假的时候用到新东方等培训机构学习ielts、gmat等外语课程。也有不少同学热衷于考各类证书，如会计师、物流师、理财师和咨询师等等。以上的这些都是理财的基础，是帮助大学生在将来获得持续稳定现金流的途径。另外各个大学都设有不菲的奖学金制度，一般一等约3000元，二等约2000元，三等约1000元。如果能够拿到奖学金，那就是你投资教育所得到的回报。所以努力学习，做好教育策划，争取获得奖学金也是理财的一个主要方式，毕竟大学时代，学习知识是最主要的。

2、投资策划。

适合大学生的主要投资工具：

（1）投资定期存款。

学生也可以开一个个人储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，或者将每个月用剩的钱全部存入银行，这样一学期下来也有百来元的结余。这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力，也有利于养成节俭的好习惯。

（2）投资保险。

保险向来就是理财的重要工具，因为它本身就具有保障的功能，而且它投资起来非常方便，也不需要花太多的时间去打理。最近几年，随着金融行业的发展，中国保险市场上推出了结合投资和保障双重功能的险种。比如说，中国平安推出的平安万能险，除了能保障重大疾病以外，还有上不封顶，最低1.75％的保底收益，与银行单利计息的投资收益相比，此险种的还有每月收益复利计息的优点。因此，大学生平时学习之外也没有多少时间和经历，适当的投资这样的保险，不仅能保障自己的人生安全，还能获得比定期存款更高的投资收益。

（3）尝试基金定投。

对于具备赚钱能力或资金富裕的学生，不妨尝试投资一些小额基金，在“实战”中逐渐提升个人理财的能力。目前，购买基金的最低金额都在1000元左右，国债、货币基金的风险相对较低。一些大学生选择了投资基金。基金是专家理财，比较稳定。身边一位同学已经投资基金2个多月，他说“基金定期定额的投资方式类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多”。

（4）适度的投资股票。

现在越来越多的大学生正在加入炒股的行列。听说许多同学看到最近两年行情不错，也想积累一些实战经验为今后考注册金融师打基础，没想到却走上了一条苦涩的路。去年，大学生小a花了1万多元，买了1000股某药业公司的股票，结果几天下来赚了2000多元。尝到甜头的他于是一狠心又将父母给的大四学年的学费全部投进了股市。不知道是自己炒得不好还是运气不好，现在已经亏了近万元了。建议大学生适度的投资股票，毕竟对于大学生来说，股票属于高风险的投资工具，少量的参与但不要影响学业。

3、财务策划。

（1）合理使用信用卡。

我认为信用卡对于大学生真正的用处在于提前积累信用，为以后银行贷款增加信用保证。然而现在无收入的大学生却不被允许办理信用卡，因为无还款能力。而如果你是以积累信用为前提的话，可以去尝试着申请。工商银行邵阳市分行信用卡部约经理说，他们银行已经停止了为大学生办理信用卡的业务，但是如果其监护人同意且监护人本身符合银行关于信用卡办理的相关条件，则可以办理信用卡。建设银行邵阳市分行副行长刘洪卫也表示，有担保人，有固定收入是基本条件，同时他们也会根据申请人的信息进行综合评定，然后根据其信用额度来决定是否给予办理。农业银行邵阳市分行信用卡部客户经理黄志军则表示，年满18周岁的大学生也可以办理信用卡，但是信用卡分两种：一是没有受限额度的卡，不允许透支，在实际使用上跟普通银行卡差不多；二是有受限额度的卡，允许透支，但需要其监护人的书面同意。

大学生的每笔透支与偿还都会在信用档案上留下记录，而随着个人信用信息系统的全国联网，恶意欠款行为将会在信用档案中留下’痕迹’，不仅影响未来就业，还会影响工作后申请房贷车贷，所以大学生透支消费应理性。

（2）学会记账。

张同学是去年踏进大学的，是个典型的"月光公主"。她说："我从来都没有记账的习惯，钱都是稀里糊涂地花，等去atm机取款时才知道已经没钱了。每个月近1000元的生活费往往熬不到月末，最后只好向家里’求救’。"据调查，目前在各高校，半数以上的大学生都存在"钱不够花"的现象。大学生应该有自己的"账簿"，养成记账的习惯，按月份和类别，简单记录每天的开支情况，合理分配生活费用；将生活费用按所需分成若干部分，留一部分作课外学习辅导，留一部分作后备资金。将有限的资金无限的利用起来。

（3）兼职是一种理财经历。

据美国的大学一份调查显示，约有56%的大学生有较为稳定的兼职工作，曾经或打算兼职的同学超过了90%。从经济投资学来说，兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方式，而且几乎没有什么风险性。找一份合适的校外兼职，会进一步扩充自己的财务本金。这种理财"增值"方式，应该成为大学生理财的一个重要组成部分。

综上所述，21世纪的大学生不应该仅仅只有"智商"，还应该具备一定的"财"商，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，为自己在现在和将来精打细算，这样对于以后走向社会收益巨大。

如何制作家庭理财规划方案

如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。

第一步：设定理财目标。

理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。

计划的基础。

资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。

张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。

第三步：评估风险承受能力。

我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。

每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。

由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。

另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。

第四步：选择投资工具。

在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。

第五步：寻求专业人士帮助。

理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。

事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻。

求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。

因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。

家庭理财规划方案

客户儿子在9年后高中毕业，客户应该尽早为儿子积累留学资金，建议客户通过基金定投的形式积累留学资金，月定投1万元，假设9年内投资收益为6%，9年后客户将积累约143万教育资金。

2、养老规划及家庭保障计划：

客户夫妇目前还年轻，但应尽早积累养老资金。建议客户购买银行代理销售的分红险积累养老资金及提供家庭保障，年保费支出10万，假设15年后客户夫妇退休，按分红险5%的年投资收益计算，15年后，客户将积累约215万的养老资金。

3、投资规划：

客户现有闲置的40万存款和20万的银行理财产品需要做进一步规划，建议客户留出5万元存在工行的快益通里作为家庭应急资金，25万元仍旧选择固定收益类产品(银行理财，货币市场资金，低风险信托等)，20万投资股权类产品以取得较高投资回报(银行代理的股票基金，阳光私募基金，保险公司销售的投连险等)。对这部分闲置资金的打理可以作为以后的养老资金及其他家庭重大开支。

4、对客户家庭的其他建议：

建议客户每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建议可以关注房市及贵金属市场，在合适的时候投资房产和贵金属。

根据李女士的家庭资料，理财师按不同的风险收益水平为其精心设计了4种理财方案，风险由低到高，投资者可以根据自己的风险承受能力各取所需，比照我们给出的方案进行投资理财。

方案一：

收益高于银行利率。

1.每月节余的1500元购买货币市场基金，可随时取用，预期年收益2.6%左右;。

2.存款及国债到期后，合计13万元，建议10万元用于买凭证式国债(3年期)，预计年收益3.3%;3万元用于一年期定期储蓄，预计年收益1.8%.

3.5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

综述：该方案本金无风险且收益高于银行同期利率，预期年收益为3%左右。

方案二：

本金风险很低。

1.每月节余的1500元购买货币市场基金，预期年收益2.6%.

2.存款及国债到期后，建议3万元用于一年期定期储蓄;10万元用于购买企业债或债券型基金，预计年收益4%.

3.5万元阳光理财计划继续持有，预计年收益3.5%.

综述：该方案本金风险很低且收益高于银行同期利率，预期年收益为3.5%左右。

专家建议说，40多岁的年龄应该学习“用两条腿走路”——收益不仅来自于工资收入，投资也能固定增加您的财富。

事业有成家庭重在搏。

个例重放：韩先生，40岁，每月家庭收入1万多元，车房都有，购买了几支股票型基金。决定拿3000元，用于保险投资，希望得到专家建议。

理财建议。

专家：韩先生在经济上、生活方式上都趋于稳定。子女的教育经费、赡养父母等方面是韩先生所考虑的，着手准备投资增值计划是正确的。

理财规划：建议除去必用资金，每月将收入的30%投向进取性、较有风险的投资或股票，20%作为保险资金，30%购买定时定额平衡型基金，20%购买黄金或其他较为稳定型基金。

投资风格：有较强的风险承受能力，投资品种多样化，应该以进取型投资风格为主。

保险类型：意外险、健康险是必不可少的，另外，在有经济条件的情况下，购买部分养老险。

单亲家庭重在“稳”

个例重放：蒋女士，40多岁，月收入4000元，独自带一个女儿。虽然没有供房压力，但女儿面临上大学的问题。

理财建议。

专家：蒋女士的情况，应以“稳”为前提。但蒋女士的收入模式非常单一，拥有资金也基本处于储存状态，应该扩大理财方式，学会“把鸡蛋放在几个篮子里”。

理财规划：将比较固定的存款转成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用;另外除去日常消费，剩余的零散资金可投入货币市场基金及保险。

投资风格：应该以温和进取型投资风格为主，在保障生活质量的同时，为自己买一些保险，防止意外事故打乱一家人的生活。

保险类型：为了孩子与父母着想，意外险要考虑得多些，同时在可能的情况下购买部分健康保险。

个案资料。

我姓唐，35岁，在一家私企工作，税后月工资14000元，有五险一金，每年14个月工资。先生37岁，教师，月薪5000元，每月房补900元，有五险一金。

目前有住房一套，两居室，市值大概380万，汽车一辆，市值20万左右。房、车均无贷款。

每月基金定投1500元，现在市值8万元;购买了理财产品25万元，年收益率6%;活期存款65万元。

家庭每月开销5000元。只购买了最基本的意外保险。

财务状况分析。

唐女士家庭是一个中年的两口之家，夫妻二人都有稳定的工作和收入。目前家庭税后年收入26.68万元，家庭年支出6万元，自住房产市值380万元，家用轿车市值20万。金融资产共计98万元，其中活期65万元，定投累计的基金市值8万元，银行理财25万元。目前无负债。

夫妻二人均有五险一金，商业保险只有意外保险。资料中没有提到赡养双方父母的情况，暂不做安排。

理财目标：打算今年要一个宝宝，需要准备多少钱?

将定投增加到3000元迎接宝宝。

宝宝的到来会给唐女士的家庭增加很多的欢乐，同时也会增加家庭支出。一般情况，家庭每月2万元的收入尚可负担一家3口的生活开支，但随着孩子长大，教育费用部分会逐年增加，假设小学到高中阶段在国内上学，大学阶段选择出国留学的话，按照现在平均的物价水平，唐女士家庭至少要备出100万元的资金(暂不考虑未来通货膨胀和汇率变化)。这部分的资金需要现在就开始积少成多，通过长期积累把孩子的教育金储备出来。

根据资金需求的长期性和持续性，建议由原来每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，继续选择股票型或指数型基金，因为定投需要选择净值波动大的基金经过长期的积累才可以更好地达到增值的目的。从孩子出生到大学阶段坚持定投18年，假设平均年化收益率达到6%，经过测算可以攒下116万的教育基金。

需要注意的是，在股市低迷的时候可以适当地提高定投金额以达到快速积累基金份额的目的，在快速上涨阶段可以适当地降低定投金额甚至当收益达到一定目标后可以择机赎回，通过调整在一定程度上降低投资风险以及提高收益。

理财目标：想换一套三居室的房子(预计需要480万元)，以便有了孩子可以住得宽敞一些。

卖掉两居贷款100万换三居。

目前唐女士家庭自住房产市值约为380万元，想要换一套480万元的三居室，考虑到家庭经济情况，只能卖掉现有房产再进行购买，按照市值，资金缺口为100万元。家庭目前无负债。

由于这部分资金需要一次性支付，所以建议唐女士利用个人住房贷款的方式来补充资金缺口。夫妻二人均有五险一金，可以申请公积金贷款共100万，分20年还清。目前公积金贷款利率为4.25%，经过计算每月只需要还贷6192元(具体以公积金中心政策为准)，利用每月家庭收入盈余即可负担，还可以提取公积金账户的余额作为新房子装修费用。

理财目标：钱大部分都存在银行活期，觉得没风险，除了基金和理财产品，不知道应该买什么比较好。另外想每年出去旅游一次。麻烦帮规划一下。

100万资产分3部分进行配置。

目前唐女士家庭金融资产活期65万元，银行理财25万元，基金市值8万元。唐女士有一些理财意识，但是活期存款占比较大，影响了整体资产的收益。而且家庭成员除了意外保险没有其他商业保险，保障明显不足。

根据平衡型客户风险承受能力的资产配置原则，要把资产分为核心资产、次核心资产、卫星资产，所以对应着把唐女士家庭的活期存款和银行理财的90万元分成3部分，首先应该备出3个月家庭紧急备用金约3万元，可以投资在货币基金上，目前收益率在4%左右。

第一部分核心资产50万元，可继续循环投资1年期左右、收益在6%左右的稳健型银行理财产品，这样每年获得的收益约为3万元。其中的2万元可以用于每年的旅游基金，剩余的1万元给夫妻二人各自上一份终身寿险，终身寿险既提供保险保障，又包含储蓄成分适合长期配置，两个人每年交5000元，交20年，各自的保额大约在20万左右，用来增加家庭保障。

第二部分次核心资产30万元，投资在债券型基金上，根据现在的市场行情，可以选择一些激进型的债券型基金进行长期配置，达到资产增值的目的。

第三部分卫星资产7万元，可以阶段性配置一部分大盘蓝筹股票或者qdii基金，享受a股上涨与美国经济复苏带来的收益。

这样的理财规划把资产配置在不同期限、不同收益、不同风险等级的产品上，在风险可控的情况下，提高资产总体收益率，用来改善家庭生活质量。

以上就是针对中年家庭有00万存款的理财方案，总的理财原则是，在不降低唐女士家庭生活水准的情况下，把每月工资收入盈余用于子女教育金的准备和房贷的支出，把家庭存量金融资产进行投资规划，得到的收益用于增加保障以及提高生活质量。通过上述规划，可以基本实现唐女士的家庭理财目标。所需要注意的是，随着经济环境、金融市场的不断变化，资产配置需要不断调整，这样才能有效地降低风险，达到预期目标。