银行通过吸收储蓄资金并向企业和个人提供贷款，推动了经济的持续发展。以下是小编为大家整理的一些银行常见问题解答，希望对您有所帮助。
当前随着互联网时代的到来，商业金融银行所面对的风险形势以及风险的种类也愈加多元化，在应对市场竞争的过程中，银行也需要面临严峻的财务管理风险。因此商业银行首先应当完善自身的财务管理体制，一方面创新财务管理的模式，使得自身财务管理能够趋向于完善;另一方面应当对金融服务模式进行相应的调整，提升银行自身的核心竞争力。
在当前互联网对社会的影响逐渐加深的背景之下。商业银行受到互联网的影响也是非常大的。商业银行结合相应的互联网技术实现了财务融通、财务支付以及相应的网上操作等模式。在一定程度上大大方便了消费者的需求，但同时客户在网上进行操作和资金的支取过程中，往往会存在一系列潜在的危险。传统商业银行在发展过程中立足于现实、封闭的环境之下，往往财务风险发生概率非常低，而互联网则恰恰相反，其较高的开放性能使得商业银行面临着一定的财务风险问题。
在互联网金融发展日益完善的现代化社会，银行在财务风险管理过程中主要面临的挑战便是财务体制的建立，商业银行在进行相应的财务管理模式建立过程中，需要根据当前客户发展的不同需求来构建具有针对性的金融体系。
虽然当前阶段，互联网金融产品一直在坚持与时俱进的发展体制，在不断的创新自身的产品，但是很多产品依然处于试验阶段，没有到达成熟的地步，这些金融产品与互联网的结合也就在一定程度上提升了一定的安全性问题。其次，当前互联网金融发展背景之下，银行的相关财务管理模式需要涉及到各方各面，还需要对流动财产进行一定的风险管理。例如传统存款体系根本没有考虑到互联网的相关技术手段，而当前如果想要结合互联网技术，便要将传统存款体系进行全面的改善，使其能够完成线上和线下双重存储的模式。
最后，线上交易过程中往往缺少了对客户身份的有效识别，很多时候不法分子会借助这一漏洞进行一些违法犯罪事件，导致银行机构出现严重的财务风险，影响到商业银行的可持续发展。
当前互联网时代下，针对以上银行财务风险管理过程中存在着主要问题以及局限性，可通过多种有效对策加强互联网金融下商业银行财务风险管理。
在当前互联网时代的影响之下，商业银行在构建财务风险管理体系的过程中应当重视从全面系统的角度出发，进而有效的提升自身的风险防控能力。
第一步，重视财务风险的识别体系建立，在进行财务管理的过程中，能够合理的预判财务风险的类别，进而为商业银行更好的提供决策依据奠定坚实的数据基础，使银行能够在面对风险的过程中，及时将资金进行转移或调配，最小化商业银行所承担的损失。
第二，在财务风险管理的过程中，应当充分的借助现代化数字信息技术的辅助作用，通过数据处理以及数据挖掘技术合理的预测未来市场的风险动向，获取到第一手的资料，加强对金融市场的深度剖析，进而为管理层提供有效的理论基础，以便其能够更好的进行决策。
第三，构建市场风险管理评价体系，在进行风险管理评价体系的构建过程中，一方面应当重视人才的培养，引入高素质人才，在进行风险管控过程中能够发挥出重要的作用;另一方面制定相应的计划和目标，增强风险管理的工作效率。
2.调整财务管理体制。
商业银行一方面应当跟随时代的发展潮流，不断的优化及调整传统的财务风险管理体制，使银行在面对风险的过程中能够做出有效的调整;另一方面应当重视对相关金融产品的管理和控制，通过提升互联网金融时代下商业银行金融产品的稳定性来降低银行面临风险的概率。在金融产品的管理和控制上应当重视对其全生命周期的预防机制建立。
3.重视相关财务管理人员素质培养。
在商业银行财务风险管理的过程中，相关工作人员的素质在其中发挥了非常重要的作用。商业银行一方面应当重视对工作人员职业道德、作风的培养，通过良好的金融机构内部文化建设，对机构内工作人员产生正向的熏陶作用，进而使每一个人员都能够按照制度办事、具备良好的法律观念和意识;另一方面企业应当重视开展相应的培训和讲座，定期的引进一些优秀的专家进行培训工作，加强当前银行内部工作人员的管理能力以及技术能力。
最后，银行工作人员自身也应当不断的学习，在互联网金融时代之下，不断学习新知识和新技术，提高自身的业务水平，为银行的全面发展贡献自己的一份力量。
综上所述，随着互联网金融时代的到来，互联网金融对商业银行财务管理产生了很大的影响，商业银行在财务管理方面应当做出优化和调整措施，逐步优化自身的财务管理体系，加强自身的风险管理以及风险评估机制，为保证银行的可持续发展奠定良好的基础。
某某校区拥有某某大学和某某民族大学两所综合性大学，学生总人数超过两万、而学生对于到非食堂性质的餐馆就餐有很大的需求，所以某某校区有广阔的服务市场。
2、健康，实惠，浪漫与温馨。
当代大学生突破传统思想，对吃出健康有强烈要求、学生没有自己的收入来源，实惠也是他们就餐的重要标准、背井离乡，孤身一人求学异地，难免思乡，他们需要一个能够让他们感觉到有家的感觉的地方。
3、打破市场平衡，抢占一席之地。
由于校区周围的各类餐馆的经营者，大多为农民出身，缺少现代餐馆的服务经营理念、他们简单的把顾客的需要理解为只是产品的可口，没有理解到顾客主体为大学生，有先进的观念，有更多的需求，所以他们忽略了在提供可口的产品的同时附加产品———好的卫生，优质的服务，高雅的环境的重要性、由于校区各餐馆主要是在主营产品的差异上进行竞争，如火锅店与烧烤店的竞争，而忽视其他方面在扩大产品差异，进一步占有市场的重要性。
二、我们的餐馆。
在考察了校区周边的餐馆后，我们构想了一个中西餐馆，以优质的服务，健康的产品，实惠的价格，为经营理念，配合以优雅的环境，将温馨的家的概念引入某某校区、本餐厅以经营西餐为主，兼容中餐，引入西方饮食文化，突破某某校区传统饮食结构、我们的目标是：经营中西餐，兼营糕点类业务，力争在某某校区这个广大的餐饮服务市场中占有一席之地。
三、产品。
西式快餐如麦当劳，肯德基，可谓风靡整个中国，已经成为当代人的饮食风尚、虽然西餐并不适合中国人的饮食习惯和传统饮食需求，但对于西餐这种进口产品产生的好奇感，能够驱使他们去享受西餐。
我们所经营的西餐不仅仅包括西式快餐，更重要的是纯正西餐，而中餐只是为了辅助西餐的经营，仅以经营精致中餐为主、由于餐厅的容量有限，主要针对四人型，两人型进行设计菜的量，价格，食谱等，糕点的经营，以订单式经营，打造校区，以此座位宣传西餐厅的手段。
四、市场与竞争。
1、市场。
某某校区有两万多名学生，餐饮市场有很大的潜力可以开发，我们以情侣为主要的目标市场，作为校园第一家西式餐馆的独有性和在经营管理上的优秀，对目标市场有很大的吸引力，但是市场也存在着激烈的竞争。
2、竞争。
我们的竞争来自于产品的差异化，如火锅，烧烤，很多人对其情由独钟，由于这些餐馆打入市场比较早，在顾客心里打下印记，部分餐馆控制着市场的大部分份额，市场相对成熟，因此竞争十分激烈。
3、竞争优势。
时代性：吃西餐不仅是享受，也是潮流。
独有性：校区一家纯正西餐厅。
价格特点：确定适合学生身份的价格，吸引更多的顾客。
高质量：产品质量，卫生质量，环境质量。
管理犹豫性：用现代的管理理念来组织管理，营销。
4、竞争策略。
坚持”高质量，优质服务，低价格”的市场竞争策略。
坚持’不断的实现产品的创新”为产品发展道路。
五、餐厅的组织框架(略)。
六、风险及对策。
1、风险。
行业风险校区各色餐馆众多，竞争十分激烈。
经营风险产品创新速度太慢。
市场风险对市场不能准确分析，产品销售不畅。
2、对策。
坚持”高质量，优质服务，低价格”的市场竞争策略，广泛宣传我们的经营理念，让广大消费者打破”西餐的价格恐慌、由于很多消费者对于西餐更多的是一种好奇，所以不断的推陈出新是应对风险的重要环节、消费者的消费不仅仅是物质享受，精神享受的要求越来越高、在消费者享受高质量产品，优质的服务的同时，体验高雅的环境，音乐，咖啡香纯的气味，增加了消费者的附加产品，更加扩大了产品的差异，这是应对风险的关键。
七、财务分析。
初步估算我们的餐厅需要的前期固定投入为38000，包括装修费，水电费等，每月的固定投入8000，包括人力费用，房租等，预计每日有50人前来本餐厅，平均消费25元，每日流动资金700，每月利润7500，所以本计划可行。不确定性，蔬菜的价格上涨，人力费用的价格上涨造成的经营费用的上升。
：随着教育改革的深入发展，高校商业银行经营管理课程教学模式也在深化改革，通过对理论教学模式进行优化，不断强化实践教学课程，使网络助学的措施逐渐丰富，实现了商业银行经营管理课程的“三位一体”教学模式，逐渐以学生为中心开展课堂教学活动，使理论讲授、实践教学与线上学习充分结合起来，达到良好的课程教学效果。本文主要对商业银行经营管理课程“三位一体”教学模式的应用进行了深入研究，并提出了应用建议。
在全球经济一体化发展的趋势下，我国商业银行内部和外部竞争越来越激烈，商业银行的金融服务也在不断更新，传统的银行业务逐渐发生变革，商业银行经营管理日常业务的操作技术性以及复杂程度在逐渐提高。商业银行经营管理课程作为金融专业的重要课程，其也是理论和方法充分结合的应用型学科，在世界金融格局发生变化的过程中，我国不断改革金融体制，所以在商业银行经营管理课程教学中，需要不断更新教学内容、手段和方法，创新实践教学环节，充分利用互联网信息技术制作多媒体教学课件，建立完善的案例资源数据库和考试测评系统，并且为学生建设模拟银行实验室，通过利用模拟银行实验室开展银行业务，加强应用商业银行经营管理课程“三位一体”教学模式，才能提高商业银行经营管理课程教学质量。
随着国际化形式的加快，我国的部分高校在财经类课程教学中逐渐引入国外教材资源，s（20xx）的《商业银行管理》（bankmanagement&financialservices）。这本教材一共包含了20个章节的内容，教师只有讲解14个章节左右的内容，才能使学生形成系统化的理论知识框架。在引入国外教材时，教师必须结合我国的实际情况，不断优化教材内容，补充国内商业银行管理知识，才能使教材内容契合学生的实际需求，对于教材中的商业银行经营管理业务细节以及财务会计原理需要进行深入讲解，适当地引入经典案例，增设课内与课外的实际联系，而且要保证每周的课时量充足，才能使课程教学达到良好的效果。通过对我国的部分高校进行研究发现，许多高校在商业银行经营管理课程教学中，学时安排比较短，一般只有3个学时左右，所以只能給学生讲授少量的课程内容，如“走马观花”一般了解商业银行经营管理课程的内容的大概，而且没有給学生建立模拟实验室，缺少网络辅助教学设备，学生无法形成完整的商业银行课程知识体系框架，而且没有深入理解业务操作流程、细节内容以及财会的工作原理。同时，在每周3个学时的课堂教学中，教师为了抓紧时间讲解教材的章节内容，没有給学生引入经典案例、各种视频音频资料的运用不足，和学生的交流、互动环节缺少，所以导致学生无法对国内外商业银行知识进行系统化学习与对比。此外，在课程教学中，如果完全采用课堂面授的方式来給学生讲授商业银行业务操作方式，将会导致学生缺少真实的操作体验，无法达到良好的教学效果。
在商业银行经营管理课程教学中应用“三位一体”教学模式，需要强化课堂面授环节，优化理论知识教学，加强实践教学，充分利用网络辅助教学平台，才能达到良好的教学效果。
2.1强化课堂面授环节，优化理论知识教学。
对于商业银行经营管理课程教学而言，理论教学环节至关重要，其能够給商业银行人才培养奠定良好的理论知识基础，具体可以从这样几方面强化理论知识教学：
2.1.1准确把握教学内容。
目前，国际金融环境发生着翻天覆地的变化，经济金融体制不断进行改革，商业银行业务也在发生变化，这也使商业银行经营管理课程教学面临着较大的发展机遇和挑战。所以，在课程教学中要准确把握教学内容，商业银行经营管理课程不仅要对传统的银行业务进行全面介绍，而且要更新商业银行业务内容，把商业银行风险管理作为重要的教学内容，对课程内容进行详细划分，避免和其它课程之间出现重复。例如：在金融学与国际结算课程中，都详细介绍了中间结算业务，所以需要明确划分清楚，才能使学生了解商业银行的正确结算管理方式，熟悉结算业务，能够給客户及时进行资金结算。同时，课程内容需要密切贴近我国的金融法律法规和具体的实施细则，需要让学生充分了解《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》等等法律，才能在实际开展业务中遵守法律规定。
2.1.2编写合适的教材。
在商业银行经营管理课程教学中，教材作为重要内容，其关系着课程教学质量。因此，各大高校需要结合自身的实际情况，并考虑到行业的发展趋势，来编写《商业银行经营管理》教材，必要时也可以从其它地方购买优质的教材资源。在编写教材时，需要包含商业银行概论、商业银行业务运作、商业银行管理技术以及管理策略等等多方面内容，并且依据法律法规要求，使理论和实际充分结合起来，引入国内外最新的研究成果与商业银行管理技术、策略。同时，在教材内容中也要引入最新公开信息资料，使教材内容更加全面，具有深度，才能满足学生学习需求。此外，在商业银行经营管理课程面授环节中，可以引入一些背景性资料，案例分析或者热点问题，这样能够引导师生进行激烈的课堂讨论。
2.2加强实践教学。
由于商业银行经营管理课程作为实践性比较强的应用学科，所以必须加强实践教学环节，才能让学生在实际业务中应用商业银行经营管理的概念、原理以及方法。具体而言，第一，必须为实践教学选择优质教学案例，结合教学案例讲解理论知识，能够使教学环节更加生动。笔者在表2-1中针对商业银行经营经营管理课程挑选了一系列的经典案例，以供实践教学参考应用。第二，学校也要加强建设模拟实验室，通过利用模拟实验室为学生创设逼真的银行环境，在模拟实验室中囊括储蓄业务、公司业务、个人理财、电子银行以及其它各类代理业务，能够对学生开展商业银行业务进行系统化培训，使学生真正熟悉各项业务流程，并且把理论知识充分应用在业务实践中，强化对理论知识的理解。
2.3充分利用网络辅助教学平台。
随着计算机网络信息技术的快速发展，在高校教育体系中，网络辅助教学平台的应用已经成为了一种常态，其能够更快地获取信息资源。因此，在高校商业银行经营管理课程教学中，需要加强建设网络辅助教学平台，通过建设网络课程资源，能够随时随地提供給学生自学，学生不需要通过课堂学习理论知识，能够直接在线上观看教学视频，然后带着问题进入课堂，充分利用课堂环节解决课程问题，节约课堂教学时间。同时，也可以給学生推荐其它精品课程网站，例如：上海金融学院的精品课程网站，或者通过银监会和商业银行网站全面了解我国的各种货币政策、经营管理业务信息，从而对商业银行经营管理业务有全面的了解。
总之，在高校商业银行经营管理课程教学中，必须坚持应用“三位一体”的教学模式，才能提高课程教学质量，培养学生的创新应用能力与专业素质，对于促进我国的商业银行课程教学发展起到重要作用。
献：
［3］孙建梅,汪洋.工程管理专业“传统教学、特色教学、现代教学”三位一体的课程建设与教学改革［c］//决策论坛——政用产学研一体化协同发展学术研讨会论文集(上).20xx.
［4］孙建梅,汪洋.工程管理专业“传统教学、特色教学、现代教学”三位一体的课程建设与教学改革［j］.决策与信息旬刊,20xx(11):65-65.
一是领导层特别是“一把手”要充分认识到加强内部控制机制建设的重要性，把建立健全内部控制机制当作大事来抓，要积极吸收国外银行先进的管理手段和先进的内控管理理念，要坚持业务开拓、内控监督齐头并进，两手抓两手都要硬，要坚持内控优先，在防范风险的基础上发展业务。二是要加强对员工的思想教育，强化员工的制度观念和内控观念，让他们熟知各自岗位的制度和操作规程，严格按制度和规程来处理每一笔业务，提高他们认真执行内控制度的自觉性，使每位员工成为业务运营过程中实施内部控制的一个节点。
内部控制机制作为一种在业务运营中时时监控和每个部门和岗位之间环环相扣、相互制约的动态监督机制，它是以健全的规章制度为基础，以部门内部和岗位自身的自我约束、部门之间和岗位之间的相互牵制和制约、上级对下级的授权控制为内容，以科学监控方法和独立的监督机构进行监督检查评价，以防范各种风险为核心的内部控制制度的总和。
一是建立具有独立性、权威性的监督检查机构。二是建立风险预警监测机制。随着银行也电子化水平的不断提高，利用计算机网络建立健全风险预警监测机制，提高内部控制水平成为可能。
内部控制机制评价应包括以下三个方面：一是内控环境的评价，是指内控执行人员的价值观和道德观是否完整可靠；内控激励约束机制的建设及作用程度是否达到预期目的；内控人员的内控能力是否与其责任相匹配；内控用人机制是否健全有效；监督层对内控是否给予了充分的关注等。二是内控风险识别的评价，是指内控管理的总体目标和分项目标是否明确，二者的关联程度如何，管理层为确保整体目标实现的参与情况和承担责任是否清晰、明确；是否建立了对内部和外部内控风险预测和识别机制，即内控风险预测是否透彻和恰当，内控风险评价概率和频率依据是否准确可靠，是否建立了内控风险的预测和识别的反应机制。三是内控活动的有效性的评价，是指执行部门是否都设有恰当的风险监控活动；内部风险控制活动是否保证内控指令得到全面的执行；通过内控活动的实施是否及时有效地化解相关风险。四是内控信息及时反馈的评价，是指是否建立了各种有效的内控信息交流反馈系统，即岗位员工通过内控责任的履行，发现可疑和不轨行为是否及时将信息传递给管理层，管理层是否将内控信息以一定方式及时转达给有关人员有效履行其内控职责，达到内控的预期效果；内控信息的上传下达和横向交流手段与方式是否切实可行、及时有效等。
把“创新为先”、“团队协作”作为运行人员有所作为的指导原则，把“认真负责”，“勤奋敬业”作为运行人员的工作作风，把“用制度管人，按流程办事”作为运行管理的内控文化，大大增强了全辖员工特别是运行人员的合规操作意识。
围绕《会计核算规程》，通过多种形式的培训，提高业务监管人员和柜面人员素质；通过组织多种形式的技能竞赛活动，大力营造运行人员学业务、增知识、提素质的良好氛围。
积极开展“纠违规、促内控、防案件百日集中教育整治活动”，将账户管理与核对、反交易与错帐冲正、查询查复交接环节等列为主要控制风险点，并在部分网点进行业务规范试点，进一步促进内控工作，有力地保障了各项业务健康发展。
加强优质服务，要始终坚持把服务放在第一位，把自己所在岗位的主要职能定性为“客户关系管理和维护”，不断加强和促进工作人员提高业务技能，增强服务意识，并极力营造温馨、最有个性的营业环境。了解客户，熟悉客户的资料，需要做到和客户像朋友一样，在他们最需要帮助时伸出自己的手。20xx年7月份，一位老人家来银行办理存单转存业务，把20xx多元遗忘在柜台上，且自己浑然不知，后来我经过多方打听到老人家地址，当把钱送到她手里的时候，她热泪盈眶，无比激动。以这种情感营销为纽带，做到了在服务中营销，在营销中服务。要相信，只要秉着“客户至上，用心服务”的理念，真诚最终会感动客户。或许这样的工作是琐碎的，但平凡和琐碎中却蕴藏着无穷的快乐。在这种注重细节的贴心服务过程中，不断提高自身的营销技能，寻找工作中的不足之处。奉献是美丽的。在自己的岗位上，用真善美谱写着一曲曲激动人心的奉献之歌。我们有着如此优良的传统，就要把这些优良的传统继承下来。在过去，我们同心同德收获了很多果实。但是那只是代表过去，要想取得更大的辉煌，我们必须在传承优良传统的同时有所创新而且是切实可行的创新。
财务管理是商业银行一切经营活动的核心部分，财务管理水平的高低是衡量商业银行经营管理水平的重要标志。因此，商业银行如何在预算、资产负债、资本、成本、风险、业绩评价等各方面推进财务管理创新，有效控制和化解财务风险，提高各管理层的经营效率，适应国际经济金融环境变化的需要，提升其综合竞争力，对于促进区域经济快速、稳步、健康发展以及和谐社会的构建具有重大意义。为适应现代商业银行的发展需要，近年来一些商业银行不断探索新的财务管理体制，逐步完成从传统财务管理向现代财务管理的转型。但是，和国际惯例仍有差距，财务管理理念还有较浓的传统企业财务管理色彩，与现代商业银行的财务管理有较大的差异。具体表现在：一是财务预算重短期、轻中长期，缺乏稳定性和连续性。二是重目标制定与分解，轻监督和控制，造成财务调控机制失效。三是重外部风险，轻内部风险，导致财务风险较高。四是重业绩评价，轻激励机制建设，导致业绩考核功能弱化。那么，如何推进商业银行财务管理创新呢？笔者认为，当前财务管理创新的思路是：建立一个“以成本效益原则为基础，以信息系统为平台，以预算管理为导向，以内部控制为手段，以业绩评价为依据，通过内外部审计强化监督”的财务管理体系。这对财务管理的理念、人员素质，以及对财务管理的目标、手段与职责定位等方面都提出了更高要求。具体有以下几点思考：
推行“财务伙伴”、“全面风险管理”的财务管理理念和战略成本管理的模式。“财务伙伴”理念，即财务管理工作应该为银行各项业务发展、新产品的推出提供财务上的支持和帮助，而不仅仅是编出几张报表，提供几个数字。财务人员要通过数字发现问题，并对解决问题提供财务上的专业意见。要通过提供财务信息和分析等专业角度，对各类风险给予评价和结算，通过预算、资本分配、风险资产配置、盈利能力分析、业绩评价等财务手段进行预测和控制，特别是要关注法律、法规和税务方面的风险，以及声誉和经营权风险，以维护银行的市场地位。
在推行新的财务管理理念的同时，银行应将成本管理视为战略行为，从企业价值最大化的角度出发，根据市场环境、企业在竞争中所处的地位和财务承受能力等各个方面合理安排成本投人，制定最佳的成本管理模式。在组织机构体系上，应实行扁平化管理。成本核算的观念要贯穿于各个方面和各个环节。为提高财务预测的准确性和客观性，如对利润指标的下达，可以从分支机构历史发展规律、同业市场份额占有比率、领导期望和可预见因素等四个方面的因素来综合考虑。根据各分支机构的历史业务数据，分析寻找其业务发展规律，在不考虑其他三个方面因素影响的前提下，通过回归分析法、本量利分析法、利润敏感性分析法等数学方法，对其业务发展规律建立相应的数学模型，并利用该模型对历史业务数据进行测算，查找与实际数据之间的差异，确定其他三项因素对差异的影响，进而确定各项因素所占的权重。在实际预测时，可根据各项因素的权重，对预测数据进行修正，得出诸如日均资产及负债、期末资产负债规模、负债成本及资产收益率、资产负债内部结构、费用总额等业务指标预测值，并以贷款利润率和存款利润率等指标进行校正，最后以此作为下达业务指标的依据。
应逐步实现对资金、费用、固定资产等资源进行集中管理，按权限审批，逐笔监控。区域总部要把有限的资源向效益好、管理好、有发展潜力的分行、支行和产品倾斜；对管理混乱、效益差的分行、支行的费用和固定资产要坚持压缩；对长期规模小、效益差的营业网点进行撤并，以提高资源的使用效率和财务风险的控制。市级工商银行要按照总行要求建立财务集中核算管理机制，不仅可以规范财务行为，而且可以大大提高财务核算质量和财务资源使用效率。
一些商业银行正在推广的“麦肯锡利润报告系统”，为推行激励机制，引导科学考核提供了有力的业务平台。运用回归分析法，设置科学合理的数学模型，可以分析单个产品效益、部门效益、客户效益、单笔资金效益以及员工贡献效益。当前在我国商业银行的实践中，考核客户经理的主要指标是业务拓展类指标，实行百分制的考核分配办法。此方法最大的弊端是业务指标中没有一个共同的支点———效益，业务指标和员工薪酬的对应关系不一致，客户经理的综合业绩难以准确体现。我们可以尝试以资产负债指标为考核指标，通过财务预测，运用内部资金转移价格作为调节杠杆，得出客户模拟利润，寻找利润和工资的比例关系，从而客观公正地评定客户经理的业绩。
迅速培养一支素质高、重管理、善开拓、公正务实的财务管理队伍。要抓好人才准入环节。要根据人民银行对金融从业人员的资格认证，严格选拔那些具有良好职业道德、实际经验和专业知识的人才充实到商业银行财务管理队伍中来，严格执行持证上岗制度。同时还要抓好培训环节和履职考核环节。
文档为doc格式。
零售业务是商业银行业务的主要构成部分、利润的主要来源。本文对我国商业银行当前零售业务的发展现状进行了描述，并就经营理念落后、管理方式过时、产品种类过少、品牌意识不强、创新能力较弱等问题进行了深入分析。针对上述问题，本文提出应调整运营思路、形成正确的经营理念、创新产品系列、强化客户体验感、改进营销策略等措施，以期对商业银行的零售业务发展有一定的借鉴意义。
商业银行；零售业务；改进建议。
银行零售业务一般是指商业银行向个人提供的金融服务，比如个人存贷、购买理财产品、进行金融咨询服务等。相对于其他业务而言，零售业务客户对象主要是个人，具有交易金额小，交易分散，风险系数较低，收益稳定且便于发展各类业务等优点。但是，当前国内商业银行零售业务发展状况总体情况并不乐观，存在产品单一、创新力差、营销渠道建设不完善、从业人员素质水平不高等问题。本文在目前纷繁复杂的国内外金融环境下，结合我国商业银行零售业务发展现状和出现的各类问题，剖析原因，并提出针对性地改进措施，对于我国商业银行发展零售业务、提高自身竞争力及缓解来自金融市场的压力提供一定的借鉴。
1.1各种业务类型的发展参差不齐，未能针对性地进行深挖和开发。
商业银行零售业务按类型来分，可以分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。负债业务主要指居民储蓄存款等，这类业务竞争非常激烈，也是市场相对饱和的业务；资产业务主要指居民消费类型，尤其是房贷消费，这类业务当前发展迅猛，在国家拉动内需政策的刺激下，发展空间仍然巨大；中间业务主要指业务，这类业务盈利能力差，很多商业银行并未予以重视，但随着信息技术的发展，专业化分工的进一步细化，这类业务未来将呈现较大的发展空间。
1.2零售客户分散、量多，总业务规模巨大，但未进行有效分类。
当前我国商业银行零售业务客户数量庞大，但从年龄、文化层次等来看比较分散，差异程度大。不论哪类客户均应享受同等质量的服务，然而这样就会出现同质化的问题。因此，一方面我们应在注重公平的基础上，考虑效率，让一些优质客户享受对应等级的服务，以留住优质的客户；另一方面应该对客户群进行市场细分，在渠道改革的基础上，以低成本、集约化的方式为客户提供差异服务，以便确保零售业务规模，满足各类客户的需求。
1.3同一客户的零售业务被各个部门强行分割，难以提供高质量服务。
同一客户，尤其是一些高端的个人客户会有不同的支出类型，有用于消费、购买理财产品、纯粹储蓄等，不同的支出类型对应银行不同的部门，而每个部门提供的服务方式和质量是不一样，从而难以为客户提供一个全面、一站式的服务，因此整合方面做得还不够。
1.4零售业务经营渠道分割，各渠道相互独立。
当前商业银行的零售业务渠道各自独立运行，渠道与渠道之间各自为阵，相互独立，特别是渠道网络松散，两两之间未能相互促进、相互补充，没有充分利用现代信息技术，没有将现金交易转变为转账交易，将柜台服务转变为自助服务，以节省人财物时，提高效率。
1.5金融产品和服务品种较少、单一复制现象严重。
当前我国许多商业银行没有根据各自银行自身的特点开发和创新一些针对特定个人阶层的新型金融产品，直接表现是居民个人的投融资方式仍然是纯粹的存款和贷款，而且业务规模体量很大，但其他基金、国债等理财产品、保险业务、业务以及自己开发的金融产品却相对较少。
2.1经营理念落后，管理方式过时。
第一，将零售业务等同于存贷业务，降低了零售业务的价值地位。把零售业务缩小等价于存贷业务，忽视混淆了银行零售业务在整个商业银行发展壮大中的真正价值与重要地位。在目前银行工作生活中，大部分银行集中精力发展零售业务中的存贷款业务，特别是存款任务的达成更是成为众多商业银行个人业绩考核的唯一标准。甚至在银行招聘过程中，还产生了以招聘人员能否拉到存款或是拥有能够完成存款任务的家庭社会背景作为一个招录使用的重要因素。这样无疑使商业银行的经营管理模式效率低下，经济效益难以提升。第二，忽视客户本身，产生片面追求银行价值最大化的经营理念。在受到“要提高经济效益，必须拥有庞大的业务量”的传统经营观念的影响下，我国商业银行只是在不断地追求存款金额及各类业务总量，却把为银行创造经济效益的重要手段(服务)、为客户提供优质服务的经营理念忽视了。以至出现各种问题，如客户价值未能体现、服务品质没有改进、员工工作能力难以提升等现象。
2.2金融产品种类较少，缺乏品牌观念、自我创新能力较弱。
第一，品种有限，结构不合理。虽然近几年在全国提倡“科技兴国、创新强国”的大环境下，银行也积极响应了号召，针对零售业务中金融产品不断进行创新，但是大体上产品内容单一、种类不多。创新也仅仅是第一家通过潜心探究而开发出来，之后其他银行则进行复制，雷同现象层出不穷，尤其是个性化与差异化的金融产品非常少，传统产品较多，却忽视了对消费信贷、理财等高收益业务的开拓。第二，品牌意识薄弱。产品是固化的、不灵活的、同业竞争者易于模仿的东西，但品牌却是独一无二的、永不褪色的无形资产。长期以来，我国商业银行却很少创立自己的品牌，而是随便以业务名称替代；同时各商业银行都或多或少不能依靠自身已有的优势，结合市场需求创新出其他行不能复制的核心产品，形成自己的优秀品牌，让顾客对金融产品产生高度的品牌认知意识，构成商业银行的核心竞争力。
2.3销售策略不清晰，促销网络亟需改善。
第一，营销策略不清晰。由于“以客户为中心，实现银行与客户的双赢”经营思路的不明确和市场细分不到位，而且没有制定全面、恰当的销售策略，营销方案没有特色、专业指向性不强。第二，促销网络结构过时，营销组织不到位。目前，我国商业银行的市场营销网络结构基本上是依据政府组织形式来设立的，比如依照专业进行纵向设立、按区域划分而形成的总分行制等类似结构，这种结构网络采取分级管理，层层反馈审核、信息反馈损耗大，时效性差，组织损耗成本高，岗位之间易出现互相推卸责任、功能重复或残缺的情形，最终导致整个网络渠道流通不畅。
2.4客户关系管理和服务滞后。
第一，客户关系管理不科学。当前国内商业银行在为客户提供任一项金融产品和服务后，很少打电话或约见面对客户进行持续跟踪服务，并向客户了解办理业务后是否想变换业务或是否有不同意见等，根据客户当时的经济状况和抗风险程度及时改变客户的投资方向，尽量稳定并增加客户的投资收益。另外，由于没有形成一套完备的客户信息收集系统和有效的客户分析工具，导致客户结构难以优化，客户信息不能共享，分工合作服务的策略实施困难等。第二，缺少人性化服务。商业银行客户众多、流动性大，然而银行可利用的人力物力等资源有限，因此必须对客户进行分类，在充分利用有限的银行资源下，让不同级别的客户享受相配的服务质量，让所有顾客得到其应有的人性化服务。另外，商业银行现有从业人员专业水平普遍满足不了客户资产增值的需求，提供给客户的服务仍然只是处在一般的、较低层次的水准，难以满足高端客户高层次的服务需求。
2.5从业人员素质亟需提升。
随着零售业务金融知识的不断丰富，当前商业银行从业人员的素质明显滞后，具体表现：一方面，专业人员较为缺乏。据了解，我国商业银行负责零售业务的专业客户经理人很少，尤其是乡村偏远地区网点大堂经理、理财经理严重配备不足。另一方面，专业化的培训不到位。虽然我国部分国有商业银行精心安排了一些培训课程，但是专业性不够强，缺乏系统性和规范性，再加上受训人员很少认真对待，培训成效不大。
3.1调整运营思路，形成正确的经营理念。
第一，强化“客户价值观”。要始终贯彻“全心全意为了客户、服务客户”的工作原则，并融入银行组织工作和业务操作流程中，为客户提供全面的、有针对性的产品和人性化的服务。最终通过个性化的金融产品和优质的服务与客户建立稳定和谐的客户关系，以达到银行与客户双向价值的实现。第二，要在服务客户的理念基础上积极提出零售业务营销策略。在充分了解自身条件优势，深入进行市场调查分析客户需求之后，找准市场定位、明晰经营管理理念和分等级实施营销计划，并区分客户价值，据此实行分等级的差异化服务。从而通过明确正确的经营理念和恰当的市场定位，从根本上发展商业银行零售业务。
3.2创新金融产品，增强客户体验感。
第一，要组织和开展好金融产品创新活动。首先应完善基础产品体系的内容，包括各类零售业务产品、网上银行、电话银行产品等；其次要重点研究开发个性化针对性强的新式金融产品和品牌产品，如一对一高端客户定制服务等；最后要推出不同层次的客户群产品服务系列，控制产品的风险系数、稳定收益、简化产品的办理流程，有针对性地对大客户或重点客户群量身研发全新的产品。第二，要提供优质服务，增加客户体验感。银行开发的不仅是金融产品，而且是一种服务，是一种人与人之间沟通的过程。所以，既要建立规范化的服务标准包括服务态度、语言、行为、沟通技巧、着装形象等；还要实施差异化服务管理，对于高端的核心客户应更加注重为消费带来精神上的快乐。
3.3创新营销方案，加强营销渠道网络建设。
营销渠道是商业银行经营产品和提供服务的重要媒介和载体。首先，不应仅仅依靠传统的物理网络渠道，要尽量为客户提供便捷的自助服务平台，如手机银行、网上银行。其次，要不断开发和挖掘现有渠道的内在价值，创建出集营销平台、客户关系管理平台、优质服务平台等于一体的优质渠道。并且将该渠道的价值在银行零售业务流程和利润分配中发挥得淋漓尽致。最后，还要加强各类营销渠道服务的改善，推出银行按功能分区，提供更为人性化和智能化的服务。
3.4提升服务水平，优化服务质量。
当今社会同业竞争者越来越多，要想从中战胜其他竞争者，要么有自己的品牌优势，要么有独到的技术优势，在两者都欠缺的情况下，只有做好做强服务质量软实力。一方面要洞察消费者的内在需求，研发出相应的产品，让客户了解商业银行的各类产品及其收益与风险，便于顾客选择性地购买金融产品。另一方面，要提供优质的售后服务。工作人员应及时向客户反馈已购买产品的收益与风险状况，了解客户需求，帮助不同类别的客户进行有区别的选择收益产品，以使客户享受到稳定的收益。
3.5建立风险预警机制，强化风险控制。
第一，要建立完善的风险预测与控制机制。在开展商业银行的零售业务中，特别是贷款业务，在贷款前，首先应充分分析贷款人的信用等级、经济水平以及偿还能力和可承受的风险水平；其次，在贷款期间，应跟踪反馈贷款人的各方面信息，评价其偿还能力。当偿还能力较低时，要及时冻结贷款人抵押物，评估其财产净值，尽量减少损失。第二，应当增强银行网上门户环境的安全性，确保网络银行交易的安全。一方面各银行要采用先进的信息技术，针对网络交易建立严密的安全系数高的防护墙；另一方面应通过工作人员解说、散发银行单页、播放防范风险视频，大力进行宣传，使广大客户能够安全无忧的使用网络办理业务。
3.6加强理论学习和实操培训，提高银行从业人员素质。
第一，要定期对从业人员理论知识和操作技能培训，提高工作能力。组织员工培训的课程专业性要强，应注重服务规范的学习来形成服务的优势；要培养学员敏锐的观察力，迅速捕捉到陌生客户的资料信息，并分析获取其需求，顺势创造出新的市场机会；客户经理是推动银行零售业务业绩的关键人物，应将其重点培训对象，结合现实工作问题有针对性地进行沟通技能培训和整体素质提升。第二，要关心员工，正确评价员工价值。尽量让员工认真、负责对待每一位客户，并且给予一定奖励；要让每位员工制定工作计划与目标，设立自身的职业发展规划，同时也能够更好地为营销工作服务，提高银行效益；要制定科学、合理、公平的员工升迁制度，提高员工主动工作的积极性，让员工明白在银行工作中不仅可以发展业务还可以成就自我，实现自我的人生价值。
[1]文湘.发达国家零售银行业务的发展状况及对我国商业银行启示[j].现代商业,20xx(15).
[2]王娜娜.我国商业银行零售银行业务发展研究[j].当代经济20xx(11).
[3]黄建华.新姿态应对新趋势——商业银行零售业务竞争策略分析[j].中国城市金融,20xx(10).
本合同双方当事人。
委托方（以下简称甲方）：xx市xx中心。
受委托方（以下简称乙方）：xx市xx物业管理有限公司。
根据《中华人民共和国合同法》、《物业管理条例》（国务院令第379号）、《xx经济特区住宅区物业管理条例》及其实施细则等国家、地方有关物业管理法律、法规和政策，在平等、自愿、协商一致的基础上，就甲方委托乙方对xx市xx大厦进行物业管理事宜订立本合同。
座落位置：xx市-----区-----路；
占地面积：------平方米；
建筑面积：------平方米；
物业管理收费计算面积：约-------平方米（按此面积的收费用于包括地下----层至------层，即xx大厦整个物业的管理）；物业类型：高层写字楼。
1、房屋建筑本体共用部位（楼盖、屋顶、梁、柱、内外墙体和基础等承重结构部位，外墙面、楼梯间、走廊通道、门厅、水景、设备机房）的维修、养护和管理。
2、房屋建筑本体共用设施设备（共用的上下水管道、落水管、管井、强电井、弱电井、风道、风井、共用照明、天线、小型中央空调、加压供水设备、供配电（包括强、弱电）系统、消防系统、电梯等的维修、养护、管理和运行服务。
3、本物业规划红线内属物业管理范围的公用设施（道路、室外上下水管道、化粪池、沟渠、池、井、绿化、室外泵房、路灯、自行车房棚、停车场、围墙）的维修、养护和管理。
4、公共环境（包括公共场地、房屋建筑物共用部位）的清洁卫生、垃圾的收集、清运。
5、本物业规划红线内的交通、车辆行驶及停泊。
6、负责整个物业的安全监控和巡视等保安工作（不包括人身与财产的保管保险责任，合同另行约定的除外）。
7、社区文化娱乐活动。
9、本大厦智能系统（建筑设备监控系统、综合保安系统、停车场管理系统、有线电视系统、综合布线系统、公共广播系统、会议系统、通信系统、火灾自动报警系统、气体灭火系统）的维修、养护和管理。
10、法规和政策规定由物业管理公司管理的其它事项。
本合同期限为五年。自二o一一年月日起至二o一八年日。
止，但甲方或乙方依据本合同规定条件提出提前终止合同时以实际期限为准。
1、与乙方议定年度管理计划、年度费用概预算、决算报告。
2、对乙方的管理实施监督检查，每年进行一次全面考核评定，如因乙方管理不善，造成重大经济损失或达不到承诺管理目标，甲方下达整改通知后仍达不到承诺管理目标，甲方有权终止合同。
3、委托乙方对违反物业管理法规的行为依法制止。
6、按本合同约定按时向乙方支付各种费用；
7、不得干涉乙方依法或依本合同规定所进行的管理和经营活动；
8、负责处理非乙方原因而产生的各种纠纷；
9、协助乙方做好物业管理工作；
10、法规政策规定由甲方行使的其他权利和义务。
1、根据有关法律、法规政策及本合同的规定，制订该物业的各项管理办法、规章制度，自主开展各项管理经营活动，但不得损害大多数业主（用户）的合法权益，获取不当利益。
2、严格按合同规定的收费标准收取物业管理费。
3、负责编制房屋及附属设施、设备年度维修养护计划和大中修方案，经双方议定后由乙方组织实施。
4、有权依照法规规定对违反物业管理法规政策的行为进行制止。
6、接受物业管理主管部门及有关政府部门的监督、指导，并接受甲方和业主的监督；
9、建立本物业的物业管理档案并负责及时记载有关变更情况；
10、开展适当的社区文化活动和便民服务工作；
11、本合同终止时，乙方必须向甲方移交原委托管理的全部物业及其各类管理档案、财务等资料；移交本物业的公共财产，包括管理用房、公共收入积累形成的资产（乙方未折旧完的固定资产，甲方应视具体情况给予相应的补偿）；对本物业的管理财务状况提交财务审计报告。
12、负责xx大厦办公区域及公共区域绿化摆放及养护工作。
13、负责本大厦物业的安全监控和巡视等安全保护工作（不包括人身与财产的保管保险责任，合同另行约定的除外）。
14、非经甲方同意，不得在本大厦物业内开展经营性活动。
15、乙方为甲方保守秘密，尤其是本大厦的智能系统和保安系统。
16、经乙方现场管理人员同意，甲方可以调用乙方部分工作人员参与临时的搬运等体力劳动。
17、乙方须指定至少一名现场人员为与甲方联络的总联络人。
18、法规政策规定由乙方行使的其他权利与义务。
本大厦自接管之日起，乙方承诺按照《全国城市物业管理示范大厦标准》进行管理，并在合同生效后一年内达到市优大厦的管理标准，二年内达到省优大厦的标准。
乙方根据管理事项确定本物业分项管理目标如下：
1、保证所有电梯正常运行，电梯维护期间保证有两台电梯正常运行。
2、保证大楼内通风空调系统正常运行，万一出现故障，保证在接到电话后2小时内检查完毕并提出故障部位。如果为非主机故障，保证在6小时内恢复正常；如果为主机故障，保证在12小时内恢复正常。
3、保证大楼内水电系统正常运行，一旦发生问题，保证在接到电话后4小时内恢复正常（除设备本身故障外）。
供给侧结构性改革指的就是基于供给侧为重点对技术、机制以及制度进行的结构性变革，也就是说从产业、制度、要素层面推进的供给侧的结构性改革。与之相对应的是转型、改革以及创新，这种结构性的改革并不是全面性的改革，相反，供给侧结构性改革是选择重点性的、有先后秩序的进行的改革。政策银行作为经济发展的核心支撑力量，同时，又是金融体系的支柱，是实体经济发展中不可缺少的支持力量，研究供给侧结构性改革下政策银行的经营管理转型具有很强的现实意义。
20xx年年度中国gdp增速持续下行，降至6.9%，创下近25年来最低历史记录，中国经济步入从超高速发展转入中高速发展的“新常态”，同时，中国政策银行出现了“双高”现象，即不良贷款余额和不良贷款率持续上升，其中，中国政策银行的不良贷款余额达到12744亿元，不良贷款率上升至1.67%。作为经济发展的核心支撑力量的政策银行，同时，又是金融体系的支柱，是实体经济发展中不可缺少的支持力量。发挥政策银行的核心引导能力和辐射效应，是加快政策银行自身变革和助推供给侧结构性改革的必由之路。
1.信贷利用率低制约经济结构调整。信贷配给的有效性是影响经济结构发展的重要因素，通过信贷，企业可以获得资金进行投资，实现储蓄向投资的快速转换，政策银行起着重要的中介作用桥，政策银行对于储蓄和投资的有效匹配可以提高金融市场资本的利用率，引导和促进资本正确流行正确的行业和企业。由于受到中国经济长时间超高速发展的影响，中国政策银行普遍存在信贷利用率不高的问题，绝大多数政策银行的资金在过去很长一段时间是呈现出随波逐流的状态，即煤炭业火热时政策银行资金流向煤炭业，房地产行业火爆时政策银行资金流向房地产业，不断朝着非实体经济聚集，而不是有重点有分工的进行全面综合衡量，造成政策银行贷款过猛投向某一行业，行业热度过后，政策银行的不良贷款增加显著。
2.支持力度不够延缓经济结构调整。除了对传统行业的过度支持形成产能过剩之外，对于新兴、创新、高科技行业企业的支持力度不够，延缓了供给侧结构性调整的进程。诸如高端产品的生产和制造，中国制造业的问题不在于制造而在于质造，即高端产品供给不足，而中低端产品供给过剩，诸如玻璃行业，中国还不能供给电子平板玻璃，而平板玻璃供给严重过剩、风电设备关键零件和控制系统难以供给，即供给和需求对接不畅，供给出现结构性问题。
1.加强信贷管理提高信贷利用效率。对信贷项目按照行业进行分类，尤其要关注产能过剩行业的信贷项目，必须严格的把关，适当提高信贷门槛，防止僵而不死浪费资源、持续盲目扩张，将相关信贷资源优先配给给阳关产业，通过减少夕阳产业的资金渠道，促使相应的企业退出市场或者逼迫其结构升级；鼓励产能过剩行业中有竞争优势的企业进行兼并重组，不能对产能过剩行业企业一概而论，具有竞争优势的企业，资金暂时短缺，政策银行应当给予支持，实现产业是集中化发展，促进行业回归正常盈利水平。
2.加大对科技创新企业的支持力度。相对于欧美发达国家而言，中国虽然一直在大力投资教育事业，但是投入与产出的效率远远不及欧美发达国家，中国在大力投资教育事业的同时，还必须积极借鉴日本和韩国的发展经验，才能实现经济结构的快速调整，尽早走出中等收入陷阱，实现追赶式发展。诸如日本，日本作为世界大战的战败国，日本政府实行明确的产业和科技政策，基于长期的角度对供给侧进行结构性的调整，战后的日本政府通过直接资助的方式支持新技术的开发和研究，颁布《科学技术法》，以立法来确立技术开发研究的地位。
3.提高政策银行自身资产管理水平。政策银行的资产管理水平需要从“产品—投资”两个端口同时进行提升，主要要体现在四个方面：第一净值化。即产品向净值型转变，由于投资和产品一一对应，其波动率和收益率相对精准，促使政策银行向着更专业化的方向发展；第二标准化。标准化是量化操作的前提，在大数据时代，通过标准化实现类信贷资产的证券化，提高相关资金资源的灵活配置和有效配置；第三指数化。指数化产品相对于非指数化产品而言，其管理的难度要小，同时容量又大，易于确定业绩基准等，有益于大规模管理。第四全球化。随着人民币被纳入sdr，加之，中国经济的发展在世界经济中有着举足轻重的地位，而中国企业是中国经济发展的基础，基于全球化视角的政策银行资产管理能够切实为中国企业走出去提供金融支持。
4.优化资金放贷对象，去产能促进供给侧改革。我国的政策银行是金融行业的重要组成部分，因此在助力供给侧改革方面也能够给予巨大的支持，尤其是表现在其放贷环节之中。我国政策银行要想能够促进供给侧改革，需要在放贷方面进行三个环节的改进。
通过上述分析和研究，得出以下几个结论：一是供给和需求处于不断变化之中，并没有永恒的需求端改革和供给侧改革，要结合时代的背景，不同的经济时期所面临的供给需求矛盾是不同的，同一时期不同国家之间也存在差异，无论是需求端还是供给侧的管理都是可行的，问题关键在于哪方的管理能够解决特定时期的经济问题；二是需求端和供给侧的管理并非是完全分开的，在进行管理的时候，不能单方面的关注某一端，需要适当考虑未来可能会导致的新经济问题；三是政策银行要转变发展思路，以更加积极主动的态度去服务和助推经济的发展，中国政策银行需要矫正金融资源配置过程中的失衡问题，通过提高资产管理水平提高服务竞争力，要结合时代的需要和科技的进步，推动创业金融、互联网金融、绿色金融的发展。
[7]陆岷峰，杨亮.供给侧改革下政策银行机遇、使命与对策[j].西南金融，20xx，03：3-7.
商业银行是我国重要的.金融机构，对我国经济社会有着重要影响。商业银行经营的主要目的是追求经济利益。而商业银行中间业务具体体现了商业银行的利益追求。中间业务借助于商业银行自身的信息和信用优势，提供中间服务而获取经济利益。但是，由于我国商业银行发展不健全，商业银行中间业务成本管理工作中存在着一系列问题。本文具体分析了商业银行中间业务成本管理工作中存在的问题，并积极探索了商业银行中间业务成本管理的策略，以实现利润最大化。
商业银行的中间业务指利用银行自身的金融信息、信用、业务技术等方面的优势，为客户提供中间服务来获取经济利益。在商业银行中间业务管理的过程中，商业银行中间业务成本管理是商业银行中间业务管理的重要内容。加强商业银行中间业务的成本管理不仅有利于提高商业银行中间业务水平，而且对商业银行经济利益的获取有着直接的现实意义。
1.1管理意识不高。
商业银行业务发展缺乏成本管理意识是商业银行中间业务发展存在的重要问题。大多数商业银行缺乏中间业务成本管理的制度和措施。同时，与国外商业银行中间业务的发展相比，我国商业银行中间业务的发展缺乏对投入产出比的重视。虽然，我国商业银行的中间业务有300多种，但是，拥有良好盈利能力的中间业务较少，很多商业银行的中间业务投资较大，但没有较好的回报。
1.2缺乏准确的市场定位。
商业银行中间业务市场定位不准确导致商业银行中间业务成本管理面临巨大挑战。准确的市场定位是商业银行开发中间业务的关键。例如，商业银行的中间业务要求有明确的收费标准、业务内容及客户人群。而我国的商业银行中间业务缺乏完善的市场调查，商业银行的中间业务在很多方面不适合我国经济发展的需求。缺乏准确的市场定位可能导致中间业务出现亏损现象。
1.3操作流程存在漏洞。
商业银行的中间业务存在着许多操作流程漏洞。甚至部分商业银行的中间业务为了招揽存款而进行亏本经营。但是，这些存款并不能弥补中间业务成本的支出。同时，商业银行的中间业务在成本和利益核算中，缺乏对成本管理的全面考虑及掌控，尤其在人工成本管理方面。例如，随着信用卡业务的迅速发展，绝大部分商业银行采取了信用卡优惠政策，积极购置技术设计。但是，在信用卡管理中并没有考虑余额管理，导致信用卡放贷的利润降低。
1.4管理制度不健全。
我国商业银行中间业务的发展缺乏健全的成本管理制度，尤其在中间业务的运营环节，缺乏规范的成本管理标准。成本管理制度是对中间业务操作流程及运营的成本规范，是商业银行中间业务成本管理工作的基础。中间业务成本管理制度不健全使中间业务成本管理缺乏完善的管理体系和管理方法。
2.1树立科学的管理意识。
商业银行中间业务成本管理应树立科学的管理意识，充分了解中间业务成本管理的概念和内涵，加强对中间业务成本管理的重视，积极探索科学合理的中间业务管理方法。为此，商业银行应积极引进高素质专业人才，对中间业务成本管理进行指导。同时，商业银行应组织中间业务人员参加技能培训，引导业务人员树立科学的成本管理意识，积极将中间业务成本管理落实到业务工作中。另外，商业银行应积极转变传统的利润观念，改进依靠放贷获取利润的观念，从商业银行长远发展的角度出发，大力发展中间业务，提高业务水平。
2.2准确定位中间业务成本管理。
中间业务的市场定位对商业银行中间业务的发展极为重要。只有具备合理的市场定位，商业银行的中间业务才能吸引更多客户，实现客观的利润回报。因此，商业银行中间业务的开发应进行详细、充分的市场调查，积极了解市场对中间业务的需求，全面了解中间业务客户群体，建立完善的客户信息数据库，完善中间业务服务，提高中间业务水平。同时，商业银行应针对不同客户群体的特征制定相应的中间业务，使商业银行的中间业务符合客户的需求。
2.3优化中间业务流程。
优化中间业务流程是商业银行提高中间业务利润收益的必要措施，并且，在优化中间业务流程的过程中要积极落实成本管理思想，简化中间业务流程，减少业务人员，积极优化业务技术，降低业务操作成本。同时，商业银行还可以设置一些投资成本较低且收益较高的中间业务项目，建立多元化的中间业务服务体系。另外，对于长期处于亏损状态的中间业务，商业银行应对其进行改造，提高中间业务的利润收入。
2.4健全中间业务成本管理制度。
中间业务成本管理制度是中间业务成本管理工作的制度保障。为此，商业银行应积极健全中间业务成本管理。首先，商业银行可以借鉴西方国家中间业务成本管理工作经验，并结合自身的发展实际，建立适合银行发展的中间业务成本管理制度;其次，商业银行应建立明确的责任机制，加强对成本管理的监督，设立适合中间业务发展的管理目标，并积极设置严格的成本管理考核机制。
商业银行是我国重要的金融机构，在我国经济发展中占据着重要地位。商业银行的经营目的是追求经济利益。而商业银行的中间业务正是利用银行自身的信用及业务优势而获取经济利益。因此，商业银行中间业务管理是商业银行的重要工作。其中，商业银行中间业务成本管理对商业银行中间业务的质量有着较大影响。由于我国商业银行业务不健全，商业银行中间业务成本管理工作中存在着管理意识不高、缺乏市场定位、操作流程存在漏洞、管理制度不健全等问题。为完善商业银行中间业务成本管理，商业银行必须树立科学的管理意识、准确定位中间业务成本管理、优化中间业务流程、健全中间业务成本管理制度。研究商业银行中间业务成本管理不仅有利于商业银行追求经济利益，而且对我国经济发展有着重要意义。
为响应___学院“提增”的号召，在院和系领导的指导下，以培养良好的学风、院风、系风三风为重点，以提高___学院广大同学的综合素质为最终目的，鼓励同学们在生动活泼的活动中大胆开口，提高英语口语水平和英文电影欣赏水平。本着"团结、奉献、求实、创新"的精神，为我院和全体同学服务，特举办公共管理学院“mychoice，myvoice”主题英文电影配音沙龙。
二、活动目的。
1、树立当代大学生先进榜样，积极开展丰富多彩的校园活动，推动“和-谐”的校园文化建设，体现多元文化平等和睦、交融共存的院系特色。
2、营造良好的英语学习氛围，激发同学们的英语学习热情。
3、丰富同学们的课余生活，为所有爱好英语的同学提供一个展现自己的平台。
三、活动主题。
mychoice，myvoice。
四、活动口号。
五、活动内容。
(一)、活动前期宣传：
1、出宣传板。
市场开拓人员，主要是和农户建立服务关系，进行市场调查、分析等。
二、公司产品。
主要为农户提供农业技术服务，指导农户进行农作物的种植，田间管理等。在作物的整个生育期内为农户提供全程全面的指导。
三、产品介绍。
在农事开始前对市场进行分析，建议指导农户种植市场前景较好的作物，提供优质品种。在种植期间为农户提供化肥，农药等。公司直接和相关产品的企业合作，省去市场的中间环节，将农用产品直接提供给农户。这样做可以以一个较低的价格吸引农户，占据市场。在播种和收获时，为农户提供相关机械设施和服务。在公司发展后，可以收购农户的产品，开拓市场。
四、市场分析。
中国是一个农业大国，但农业的现代化程度不高，和国外发达国家相比差距甚远。当下中国农业的机械化程度有限，科技水平不高，科技投入相对较少，除相关政府部门外几乎没有一家专业的农业技术服务公司为农户提供全程长期的技术服务和市场调研。而政府部门的服务范围和力度，目前还都很有限，无法提供一个长期的专业的服务。随着土地政策的放宽，土地流转越来越快，这就为大型农场的出现提供政策上的支持。当种地规模不断的扩大，对技术的需求也会与日俱增。再者，农业机械设施，在种植和收获时，公司为农户提供机械和服务，在短时间内完成大面积作物的种植和机收。现在主要是政府部门在农忙时出面组织相关事宜，可见市场的空白。
在整个过程中为农户提供种子，化肥，农药等并进行技术指导。公司和相关农资企业合作，省去市场中间环节，可以降低价格，吸引农户，占领农资市场。现在乡镇都有很多农资销售企业或个体户，他们的市场竞争能力很弱。主要原因没有专业的技术人员，不能根据各地具体作物生长状况提供的技术指导，指导农户进行相关的病虫害防治和田间管理。他们所经销的农资产品经过的市场环节很多，而我公司直接将这些产品销售到农户手中，价格低，质量有保证，还有专业的技术人员为他们提供合理恰当的技术指导。后期，公司收购农户的产品。由于直接从农户手中收购，质量和货源都有保证，在市场竞争中处于有利地位。
五、市场服务对象。
分两类，一是大面积的种植户。他们拥有的土地面积大，可以建立长期的合作关系。定期的进行市场调查分析，田间作物生长状况的调查，土地肥力和生态环境等各个方面的调查。为他们提供从买种到销售的一条龙服务。二是普通农户。他们的田块较小，较分散。只提供各个阶段的服务，主要以自然村为单位进行相关调查。
公司盈利：前期主要靠为农户提供种子、化肥、农药、机械服务等上赚取市场差值和服务费用。后期，除前期的盈利项目外，农产品的销售则是主要的项目。另外在占领市场和提高服务质量和专业性以后还可以收取一定的服务费用。
公司前景：前期主要提供各种农资和服务，可最终发展成为农田的直接种植和管理着，成为农产品的直接收购和销售者，同时还决定着农产品的种植种类。演变成付钱给农户的农田租用者，可以成为中国的农场主。
中国是一个人口大国，巨大的人口压力将迫使农业的现代化，科技等投入势必会不断增加。国家的土地政策也在不断的放宽，土地规模不断增加，而至今中国从事农业技术服务的公司几乎还没有，市场很空白。农民的知识不断增加，眼界不断开阔，对专业的农业技术服务也会不断增加。所以这么一个行业前景广阔。
(一)以人为本，安全第一。把保障员工和客户的生命安全作为首要任务，最大限度地预防减少人员伤亡。
(二)居安思危，预防为主。增强忧患意识，坚持预防与应急相结合，做好防范各类突发事件的准备工作。
(四)应保守国家秘密，对涉及到机密以上(含机密)的事项应严格遵守保密法规，不得泄露。
(五)按照预防为主的原则，贯彻预防为主的思想，树立常备不懈的观念，提高全体人员防范突发事件意识，落实各项预防措施，做好应对突发事件的思想准备、预案准备、机制准备和工作准备。建立健全信息报告体系、科学决策体系、防范处置体系，组织和培训专业人员和志愿人员，在应急准备、指挥程序和处置方式等方面，实现平时预防与突发应急的有机统一。
(1)组长:支行负责人或当班负责人。
(2)职责:启动应急预案，保障人员安全，指挥处置突发事件。
(2)资金护卫小组。
小组长:现金区内当班负责人。
成员:现金区内员工。
（一）营业期间歹徒持枪劫持人质抢劫应急预案。
1、柜面营业员应沉着冷静与其xxx，互相配合拖延时间，尽量分散歹徒注意力，并示意其他员工立即向110报警。
2、大堂服务人员或保安员伺机疏散其他客户，关闭营业厅大门，等待公安人员到场。
3、迅速将现金放入保险柜，确保资金不受损失。
4、现场员工应劝导被劫持人员保持冷静，不要乱哭乱喊，以免激怒歹徒。
5、现场员工在公安干警到达前不要轻易行动，要不停地与歹徒说话，消除对方的紧张心理，尽量不要激怒歹徒，必要时可少量多次地按歹徒要求给予一定的现金，尽量拖延时间，以保护人质安全为主，我方人员不可随意出击，以免造成人质或其他人员人身伤害。
（二）营业期间歹徒利用催泪弹或施放毒气抢劫应急预案。
1、柜台营业员发现营业大厅或柜台上有不明气体的或雾状的`现象很可能是迷魂类的毒剂，应立即报警。
2、柜台营业员办理业务时如发现客户办理业务时手中。
所拿物品不是纸张类应提高警惕，立即借故离开柜台，伺机观察，视情况而报警。
3、如营业室内有气体、烟雾等要立即用湿毛巾护住嘴鼻，迅速转移到其它房间，用手机立即报警。
（三）当歹徒用炸药等爆炸物品实施抢劫应急预案。
1、迅速按下110报警器，这时不要按惊吓式报警器，以防激怒犯罪分子。
2、耐心说服教育，要严密观察歹徒的情况、临柜人员拿好自卫工具。
3、尽量xxx拖延时间，等候公安机关救助。
4、当发现有炸药包放在柜台上时，看到冒烟，应迅速按下110报警器后，全体员工迅速卧倒。
5、当歹徒身上绑着炸药时，应立即按下110报警器报警，要注意观察歹徒的动作，是否准备拉导火索，当发现有冒烟的情况，应立即就地卧倒。
（四）营业期间发生歹徒挟持客户取款应急预案。
1、柜面营业员应沉着冷静与其xxx，互相配合拖延时间，尽量分散歹徒注意力，并示意其他员工立即向110报警。
2、大堂服务人员或保安员伺机疏散其他客户。
3、迅速将现金打散放入保险柜，确保资金不受损失。
4、现场员工应劝导被劫持人员保持冷静，不要乱哭乱。
喊，以免激怒歹徒。
5、现场员工在公安干警到达前不要轻易行动，要不停地与歹徒说话，消除对方的紧张心理，尽量不要激怒歹徒，必要时可少量多次地按歹徒要求给予一定的现金，尽量拖延时间，以保护人质安全为主，我方人员不可随意出击，以免造成人质或其他人员人身伤害。
（五）营业厅发生抢劫客户现金应急预案。
1、全体临柜人员立即进入临战状态。
2、迅速按下110报警器和惊吓式报警。
银行的国际化发展趋势要求风险管理体系必须是全球化的。
全面风险管理是银行业务多元化后产生的一种需求。
3.全程的风险管理过程。
银行的业务特点决定了每个业务环节都具有潜在的风险，银行的风险管理也应贯穿于业务发展的每一个过程。
4.全新的风险管理方法。
银行风险管理的重点已经从原有的信用风险管理，扩大到信用风险、市场风险和操作风险的一体化综合管理;信用风险管理的重点从关注单笔交易、单项资产和单个客户扩大到既重视单笔交易和单个客户的风险管理，又高度关注所有信用敞口的总体风险控制。银行可以采取统一授信管理、资产组合管理以及资产证券化、信用衍生产品等一系列全新的风险管理技术和方法。同时，银行风险管理越来越重视定量分析。
5.全员的风险管理文化。
银行的这种内在风险特性决定了风险管理必须体现为每一个员工的行为，所有银行工作人员都应该具有风险管理的意识和自觉性。
物业管理的行政管理是国家行政机关依据有关的法律、法规，对物业管理实施行业管理。其实质是国家通过法律手段、行政手段，规范物业管理活动，建立物业管理市场正常秩序，改善人民群众的居住和工作环境。
物业管理行政机关的首要职责就是制定政策法规。具体而言，行政机关应根据国家法律规定的基本原则，针对物业管理中出现的新情况和遇到的新问题，制定物业管理规章制度。
行政机关根据行政立法进行执法监督，是约束、制止物业管理诸多主体不当行为、不法行为的重要环节，是整顿物业管理市场秩序、促进物业管理行业健康发展的有力手段。具体说来，行政管理部门要根据行政法规赋予的行政执法职权进行行政执法，对物业管理中出现的违法行为依法予以查处。
对物业管理中出现的业主之间、业主与业主委员会之间、业主与物业管理企业之间，业主、业主委员会、物业管理企业与各行政管理部门之间的关系进行协调，对物业管理业与房地产、建筑装修、市政环保、金融等行业进行协调。同时，要提供各种服务，包括政策咨询，人才交流、培养，信息沟通等。
譬如加强宣传力度，通过培训等形式向业主委员会以及物业管理企业的有关人员普及物业管理的相关法律知识，促使其学习物业管理法规、用好物业管理法规;同时，还要对物业管理法规中不便具体规定或尚未具体规定的、有利于提高物业管理水平、促进物业管理规范发展的一些行为进行积极倡导，旨在为物业管理创造和谐、健康的发展环境。
物业管理的行政管理部门，是指依法对物业管理活动及相关主体进行规范、监督、管理的各级政府职能部门。
《物业管理条例》明确规定，国务院建设行政主管部门负责全国物业管理活动的监督管理工作，县级以上地方人民政府房地产行政主管部门负责本行政区域内物业管理活动的监督管理工作。另外，各省市地区也通过各种与物业管理相关的条例或办法规定了物业管理的行政管理部门。
具体来说，物业管理的行政管理部门可以划分为以下几个层次：
指国务院建设行政主管部门，其主要职责是制定相关法规、政策及标准，对全国范围内的物业管理活动进行宏观管理与规范监督。
县级以上地方人民政府房地产行政主管部门，即省建设厅(直辖市房地局)和市房地产管理局是本行政区域内物业管理的主管部门。其职责主要是宣传、贯彻、落实国家的法规、政策及标准，结合当地实际情况，制定地方性政策，依法查处物业管理活动中的违法违规行为，维护物业管理市场秩序。
包括区、县房地产行政管理部门，是辖区内物业管理的行政管理部门。基层物业管理主管机构主要负责本辖区内物业管理活动的执法监督、协调服务、宣传引导，并承担上级行政主管部门和区、县人民政府依法交办的`具体工作。
包括街道办事处、乡镇人民政府等，它们不仅指导和管理业主委员会的工作，同时也履行一些具体的行政管理职能。实践工作中，街道办事处和乡镇人民政府对物业管理活动具有十分重要的监督管理、协调支持的作用。
(1)规划、城管、环卫、公安等有关行政管理部门
按职责分工，这些行政部门分别负责管理违章搭建、环境环卫以及维护社会治安等相关工作。
(2)工商行政管理部门
主要负责审核、管理物业管理企业的工商注册登记、企业经营范围的确定、企业广告宣传是否符合法律规定等内容。
(3)物价行政主管部门
政府价格主管部门会同房地产行政主管部门依法对物业管理企业的收费行为进行监督。如果物业管理企业违反价格法律、法规和规定，则政府价格主管部门依据《中华人民共和国价格法》、《价格违法行为行政处罚规定》、《反不正当竞争法》予以处罚。
(4)税务行政管理部门
依法监督和管理物业管理企业的纳税情况，涉及的税种有企业所得税、营业税、城市维护建设税和教育附加税。
市场经济条件下，政府的作用主要是根据法律、法规、规章对物业管理行为进行监督管理，为其从事市场活动提供法律和制度上的保障。在管理模式上，从“大政府、小社会”转变为“小政府、大社会”;在管理方法上，从传统的以行政管理方法为主转变为以法律方法为主。
(2)备案记载。记录物业管理企业的基本情况、经营管理业绩，特别是违法违规等不良行为。
(3)组织开展考评活动。在物业管理行业内，组织创优达标等考评活动;
(4)处理投诉。按照法定权限与程序，处理各种投诉，解决物业管理纠纷。
可以看出，上述行政管理对于创造良好的物业管理市场环境，对于物业管理企业以及行业的健康、快速发展均具有非常重要的作用。
物业管理的行政管理手段可以归结为如下三种：
(1)限制手段：主要有吊销资质证书、降低资质等级等;
(2)经济手段：主要包括奖励、罚款、没收非法所得等;
(3)教育手段：主要包括教导、规劝、告诫、表彰和经验推广等。
物业管理企业是依据公司法设立的自主经营、独立核算、独立承担民事权利和义务的民事主体。物业管理行政主管部门依法对物业管理企业实施行政监督管理，就与管理对象即行政相对人发生行政法律关系。
物业管理企业应及时、全面、准确地了解并掌握物业管理相关的政策、措施、法律、法规，严格遵守各项规章制度，在实际行动上自觉服从行政管理部门的管理。
国家将维护社会治安的责任通过法律、法规形式授权给有关行政管理部门，因此行政管理部门是执行相关法规的主体，承担了维护社会以及市场正常秩序的重大任务。
当物业管理企业遇到涉及行政管理的事务时，应当主动向行政管理部门反映，积极协助行政管理部门进行处理，但决不能越权、越位，模糊了自身职责和定位。
物业管理企业应当主动加强与行政管理部门的交流沟通，关注政策的变化，并积极服从、执行相关规定，配合行政管理。这种配合与服从，往往会为物业管理企业获得行政管理部门的理解、支持奠定良好基础，从而为自身的发展创造良好的外部环境。
物业管理企业是社会活动的参与者，应及时响应行政管理部门的号召，积极开展有关政策法规的宣传、贯彻、落实等活动，及时向物业管理行政主管部门及有关部门反映社会信息，真实、准确地通报实际情况，为行政管理部门的决策和管理提供便利和支持。
中国有一句老话，打铁还要自身硬。一个管理者需要具备六项基本素质：
1.行业和企业知识
这些知识大致分成两类：一类是市场、竞争、产品、技术等方面的知识；另一类是人文方面的知识，包括主要领导及成功原因、公司文化渊源、历史和制度。
每个企业都会有自己的文化背景和发展路径，历史不会重复它的事实，但是历史会反复重复它的规律。规律造就了一个人的成功，那么规律也会造就第二个人的成功，如果你从第一个人身上找到了规律，就可以走一条顺利的路。而一个企业当中最符合规律、调动资源最合适、路径最好的那个人往往就是领导者，所以了解主要领导者的成功背景，有助于加深对一个企业的认识和寻找自己前进的道路。
2.广泛而稳定的人脉
人脉很关键，如果没有诸葛亮和关张赵马黄，刘备想法再好、志向再大，也不可能成就大业。有好主意还要有一个好圈子，这个圈子的朋友要能够互补，有一定的交流。而且要记得，朋友不是一刀切的，朋友是分层、分类的，有些人是工作关系，有些人是既有工作关系也有感情关系，有些人就是纯粹的感情关系。
你经常要想一想：这一年以来对你帮助最大的几个人是谁？你认为最需要你帮助的几个人是谁？新认识的人当中你认为最重要的几个人是谁？如果这些名字能超过七个，说明你的人际关系不错，如果低于七个，说明还有余地要继续努力。
人的本质是社会关系，社会关系可以增加个人的能量。管理者在成长过程中跨越自己资源和能力界限的基本方法，就是依靠良好的社会关系。一个人一般会有一个容量为二百五十人的人脉圈子，其中约有五十个人对抓机遇能起到关键作用。定向积累人际关系，保持人际关系的高质量和开放性是一个管理者成长的重要内容。
3.信誉和工作记录
其实职业经理人是风险非常大的一个岗位。不过，他的风险损失不是以货币衡量的。比如，一个职业经理人经营一个企业，把企业搞垮了，企业中的其他人还可以重新就业，但是谁还敢再请这个人去经营企业？对于职业经理人，一次失败往往就结束了自己的职业生涯，以后再也没机会了。
所以员工是拿自己的时间和精力在投入，股东是拿自己的资金在投入，而一个职业经理人是在拿自己的整个职业生涯在赌。一旦他失败了，有了不良的信誉和工作记录，他就失去了自己所有的职业机会。这时候就只有转变自己的身份或者转行了。
一般在考虑管理岗位人事安排的时候，不仅要考虑候选人技能的积累，还要考虑其信誉的积累。柳传志先生说：在发展初期要拿着金子当银子卖。这样做首先保证货真价实，让所有得到的人都超出希望、喜出望外，其次就是职业生涯初期获得了足够的信任和声誉。
事业刚起步时，最缺的就是舞台，拿着金子卖金价，别人不会给你舞台的。舞台的价值比收入的价值更大，只要有机会上场表演，凭实力以后就会有很多的人来请，那时候金子能卖钻石的价格。因此在起步阶段，为了获得宝贵的舞台，必须要拿金子卖银子的价，为积累信誉和工作记录、为事业的未来打基础。
4.战略眼光和敏捷的思维
管理者必须思维敏捷，善于分析判断，有全局观，能进行战略考虑。管理者的技能包括三个部分：专业技能、社会技能、概念技能。基层管理者和高层管理者的技能可以用两个三角形表示，基层管理者的三角形尖朝上，高层管理者的尖朝下。基层管理需要最多的是专业技能，不需要太多的概念技能，但要有一定的社会技能，也就是跟人打交道的技能。高层管理者正好相反，不一定要懂专业软件，可以不懂，但是要特别善于用概念技能去规划战略，还要会跟人打交道。
因此，不管是高层管理者还是基层管理者，有一个共同点就是必须掌握社会技能。社会技能就是跟“人”打交道的技能，如果没有这个技能肯定做不好管理。经常会感觉跟某领导说话特别累，说半天他才能明白是什么意思。我们称之为“移情能力太差”，不能准确地了解别人的感受。总之，社会技能对于管理者很重要，管理者的职业生涯会受到它的巨大影响。
不会把话筒和提问权交给别人的人，其社会技能是有问题的。测量一个人的社会技能高不高，办法很简单，一群人说话的时候，如果自始至终都是他一个人在说，别人只有听的份，那么他的社会技能就不高。说话的过程基本上应该“四六开”，40%是自己说，60%是在倾听。双方沟通的时候，可以注意一下是谁在提问、谁在回答。总是回答的那个人处于被动地位，而提问的人处于主动地位。如果在整个沟通中都是处于主动地位，那么社会技能就有问题了，因为太以自我为中心，只是考虑自己。
其实，沟通就是话题和谈话主动权的交互，就像打乒乓球，球打过来再打回去，你来我往才是有效的沟通。在这方面，戴尔·卡耐基先生写的《人性的弱点》、《人性的优点》具有全球的影响力，建议有机会读一下。
5.个人价值观
个人价值观包括正确的价值观、清晰的行为准则和公正评价的能力。价值观是一个人的导向，也是一个企业的导向。价值观上的错误是致命的，但是需要区别对待价值观本身与价值观行为。价值观转化成行为的过程中，会受到个性因素和环境因素的影响。正确的价值观不一定带来正确的行动，一个重要的因素就是当事人自己的个性存在缺点和不足。
一般来说，一个人的性格是在幼年和童年时代就形成的，在这个时期性格是很容易改变的，但是过了这个时期改起来就非常难了，尤其是想让一个中年人改变自己的性格实在是太难了。如果这时候发现性格上有不可克服的缺点，很难改，那么就找一个搭档或者找有互补性的朋友，通过这种互补和稳定搭档的配合，可以弥补自身的不足。“集体领导”是一个好方法，集体就意味着大家互补，不失为一个低成本高效率的好方法。
6.进取和自信基础上的成就动机
个性可以分两个方面：一是个性心理，二是个性倾向。
个性心理中最重要的一条是性格和蔼、偶尔严厉一下可以，但首先要和蔼，整天虎着脸、见人就骂，绝不是好领导。
第二叫乐观。
乐观是一个意味深长的话题。人类经历了无数次战争，在战俘营里什么样的人容易死呢？乐观的人容易死。因为这些人觉得自己虽然进了战俘营，但一两年之后就能被救出去。等一两年之后，如果还没有看到被营救出去的希望，他们就会意志消磨、情绪失控，越来越绝望，动力下降，以至于意志崩溃，身体也会很快垮掉，离死就不远了。
真正能活下来的`人，是坚信未来但又对眼前的困境有充分准备的人。这样的人进入战俘营以后就做好了思想准备，相信至少要五年才能有机会获救。对每一天的生活他都有一个最坏的打算，但是坚信自己一定会成功获救。这就是所谓的“现实主义的乐观”——相信自己一定能实现目标，但是也相信这个道路足够曲折和漫长。只有这样的人才能在困境中活下来，不相信能到目标的人活不下来，相信很快能到目标的人也活不下来。
中国人民是怎样打败日本帝国主义的？靠的是“持久战”。毛泽东在《论持久战》中讲到，抗日战争爆发以来国人存在两种倾向——速胜论和亡国论，前者相信很快可以实现目标，后者看不到胜利的希望，这两种想法都是错误的，都没有好结果。只有持久战才是出路。坚定的乐观可以帮助一个人成功，也可以帮助一个民族走出困境和灾难。
随着银行体系主体多元化竞争格局的形成和资本市场功能的完善，对优质客户的争夺成为同业竞争的焦点，同时客户需求的日益多元化、综合化和个性化，既为银行业创造了机遇又提出了挑战。要应对激烈的竞争，为客户提供更高层次的、全方位的服务，提升自身效益，就必须建立一支反应迅速、综合素质高、服务意识强的营销队伍---客户经理队伍。但是否客户经理队伍的成员具有较强的业务能力和服务意识，是否真正认知客户经理的岗位职责所在，我认为还需进一步探讨，在这里我仅从自己在学习中所学到的如何做一名合格客户经理，谈谈个人的一点想法：
一、客户经理必须具备应有的素质
客户经理既是银行与客户关系的代表，又是银行对外业务的代表，不仅需要全面了解客户需求并向其营销产品与业务，还要协调和组织全行各有关部门及机构为客户提供全方位的金融服务，这就要求必须要有良好的职业道德与综合能力。在工作中始终树立客户第一的思想，把客户的事情当成自己的事来办，想客户之所想，急客户之所急。
1、要有高度的责任感、良好的职业道德和较强的敬业精神。具有较强的责任心和事业心，在兼顾银行利益的同时，满足客户的服务或要求。严守银行与客户的秘密。
2、应具备较高的业务素质和政策水平。熟悉和了解金融政策、法律知识、金融产品，通过在职岗位培训、轮岗培训、内部培训等方式，不断增强业务素质，以适应业务发展的需要。
3、要机智灵敏，善于分析和发现问题。有一定的营销技能与分析、筹划能力。
4、热情、开朗，有较强的攻关和协调能力。善于表达自己的观点和看法，与银行管理层和业务层保持良好的工作关系，团队协作精神强。
5、承受力强，具有较强地克服困难的勇气。能够做到吃千辛万苦，走千家万户。
二、客户经理要善于把握市场信息，及时满足客户需求
作为一名客户经理，要有清醒的头脑，灵敏的嗅觉，及时捕捉各种经济信息，并不断分析、研究、及时发现问题，反馈信息，促进银行业务的健康发展。要注重研究与开发市场，通过网络 、媒体等手段，了解国家产业、行业、产品政策、地方政府的经济发展动态，分析客户的营销环境，在把握客观环境的前提下，调查客户，了解客户的资金运作规律，及时确定营销计划，巩固银行的资金实力。及时了解各家商业银行与客户业务往来情况及在我行所占的比重；同时坚持以客户为中心，明确客户的现状及发展规划，客户在我行的业务数量、质量、收益、潜力、需求等情况，锁定目标客户，建立起良好的合作关系。
三、客户经理应做好客户营销与客户维护工作
客户经理作为全权代表银行与客户联系的“大使”，应积极主动并经常地与客户保持联系，发现客户的需求，引导客户的需求，并及时给予满足，为客户提供“一站式”服务。对现有的客户，客户经理要与之保持经常的联系，而对潜在的客户，则要积极地去开发。开发的目的主要是营销产品，力争实现“双赢”。根据银行的经营原则、经营计划和对客户经理的工作要求，通过对市场的深入研究，提出自己的营销方向、工作目标和作业计划。首先要本着“银企双赢”的原则，计算好本行的投入产出账，也替客户算好账，为客户设计最合适的金融产品组合；其次是细分客户，确立目标市场和潜在客户，对客户进行各方面的分析与评价。时刻保持与客户的联系和调动客户的资源，利用有效的沟通手段和沟通策略保持与客户的关系，对客户进行富有成效的拜访与观察。第三，在与客户的交往中，客户经理要积极推销银行产品。善于发现客户的业务需求，有针对性地向客户主动建议和推荐适用的产品。如有需求及时向有关部门报告，积极探索为其开发专用产品的可能性。第四，加强风险管理，有效监测和控制客户风险。密切注意客户生产、经营、管理各个环节的变化情况和大额资金流动情况，无论出现什么问题都要与资产安全联系起来考虑，及时采取措施。按照规定建立健全客户档案和监测台账，及时搜集整理、分析资料，实时监测客户信用情况；并认真做好贷后检查和日常检查，及时催收贷款利息和本金；必要时积极参与企业管理，协助企业搞好生产经营管理和财务管理，尽最大限度减少资金损失。
四、客户经理应不断地注重金融创新，加大优质服务，力争实现“双赢”
思维决定行动，行动决定结果。客户经理必须具有较强的开拓创新意识，主要体现在客户市场的开拓及金融产品营销的开拓。优质服务体现在全新的客户服务理念、全方位的客户服务内容以及现代化的服务手段上。为使简单枯燥的服务工作变得丰富而多采，真正体现客户第一的观念。客户经理在接触客户的过程中，要牢记“客户的需求就是客户经理的工作”这一发展思路，勇于创新，创造性的开展工作，用真诚的心，把兄弟情、朋友义注入工作中，要为客户所想、知客户所愁，排客户所忧、做客户所需、情系客户心。用情去包容客户，用心去体谅客户，用爱去感动客户，用优质服务去发展客户。
针对不同客户，采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质的金融服务。当客户过生日时收到我们送来的鲜花，一定会在惊喜中留下感动；如果客户烦恼时收到我们发来的短信趣言，也一定会把不快暂时抛到脑后，而抱以一丝谢意；而当客户不幸躺在病床，更因看到我们忙前忙后，楼上楼下奔跑的身影而感动……虽说事情都很平常、也很简单，但一定会赢得客户的支持与理解，促进彼此之间的感情。
我认为要做一名合格的客户经理，应以风险防范为中心，始终贯穿以客户为中心，创自身的品牌这一理念来培养我们的忠诚客户，树立信用社自已的形象，做出信用社自已品牌，从而最终实现我们的利润最大化。
第一条 为规范自助银行管理，根据《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》、《银行卡联网联合技术规范》、《银联卡业务运作规章》、《内蒙古农村信用社金牛借记卡业务管理办法》等有关规定，制定本办法。
第二条 本办法适用范围包括：归属于内蒙古自治区农村信用社联合社（以下简称自治区联社）管理的开办自助银行业务的 农村信用合作社（以下简称单一法人信用社）、农村信用合作社联合社、农村信用合作联社（以下简称县级联社）、农村合作银行（以下简称农合行）、农村商业银行（以下简称农商行） 。本办法适用上述机构在其营业场所以外设立、具有独立营业场所，提供存、取款、贷款、转账、货币兑换和查询等金融服务功能的无人值守营业网点，但在商场、酒店、企事业单位等建筑内放置的仅提供取款、转账、查询服务的自动柜员机除外。
第三条 自助银行按是否与营业网点分离分为依附式自助银行和离行式自助银行。
第四条 自助银行管理主要包括设立管理、业务管理、运行管理、设备维护管理、安全管理、营销管理。
第五条 自助银行业务管理的基本原则是：
（一）统一规划原则。自治区联社统一制定全区农村信用社自助银行的中长期发展规划；
（ 三）业务发展与风险控制并重原则。自治区联社在指导和管理自助银行业务稳定、快速发展的同时，加强对技术风险、操作风险、管理风险、道德风险等各方面风险要素的防控。
第二章设立管理
第六条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行，应符合以下条件：
（一）具有健全的规章制度，内部控制能力较强，最近1 年未发生重大违法违规行为；
（三）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他措施；
（四）监管部门及公共安全管理部门规定的其他审慎性条件。
第七条 自助银行的设立遵循以下原则：
（二）重点发展的原则。应根据自身业务发展要求、财务状况，制定自助银行重点发展方向。
第八条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行负责对拟建自助银行地点进行实地考察、可行性论证。
第九条 设立申请取得自治区联社批复后，提出申请的农村信用社按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项申请材料目录和格式要求》向当地银监分局提交（呼和浩特地区县级联社、农合行、农商行设立自助银行的申请向内蒙古银监局提交）设立申请及相关材料, 同时向自治区联社报备。
第十条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行自监管部门批准之日起3 个月内应当开业，未能按期开业的，申请人应当在设立期限届满前1 个月向当地监管部门提交开业延期申请。自助银行开业后，其法人机构应及时向自治区联社及监管机关报告自助银行运营、内控管理和设施等情况。
第十一条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立的自助银行发生变更、终止，应遵从《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》中有关分支机构变更、终止的有关规定，同时要事先向自治区联社报备。
第十二条 自助银行网点建设操作流程包括确定投资计划、选址、申报审批、自助银行设备订购、筹建、验收、开业及网点设计。
（一）确定投资计划
1 、每年3 月中旬、6 月中旬、9 月中旬， 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行向自治区联社上报自助银行的设置计划。
2 、自助设备投资按照内蒙古农村信用社固定资产管理相关规定执行。
3 、选址
3.1 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行按照效益优先、重点区域优先发展的原则进行选址。
3.2 自助银行的选址以离行式为主，重点选择商业繁华地段、客流量大的交通枢纽、高等院校、高收入居民住宅区以及其他社会效益、经济效益好的区域。
3.3 自助银行选址应从以下几个方面重点考察：
（1 ）营业用房自身的有关情况；
（2 ）周边位置（200 米以内）的其他物体的有关情况；
（3 ）交通、通讯、电力、消防、治安等保障条件的情况；
（4 ）对周边商户、持卡人的宣传效应以及服务便利情况；
（5 ）与其他银行网点及自助银行的竞争情况。
4 、申报审批
4.1 自助银行选址确定后， 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行应提出设立申请书面报告。
4.2 设立申请书面报告的附件应包括以下材料：
（1 ）《内蒙古农村信用社自助银行选址评估表》（附件1 ）；
（2 ）自助银行选点周边位置图；
（3 ）自助银行选点在建筑物内位置图；
（4 ）自助设备预算申请表（附件2 ）；
（5 ）自助设备采购申请表（附件3 ）；
（6 ）自助银行安防设施、消防设施方案；
（7 ）自助银行日常管理机构名称、管理人员名单及联系方式。
5 、自助设备订购
自助银行设立申请经自治区联社批准并经监管部门行政许可后，自治区联社统一组织自助设备订购。
6 ．筹建
6.1 自助银行设立申请经自治区联社审批同意，并根据当地监管部门要求完成报批或报备手续后，方可进行筹建装修工作。
6.2 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立自助银行必须与拟建自助银行用房的所有方洽谈房屋承租意向，经法律事务部门审核并与自助银行的房屋所有方签订自助银行联防协议。
6.2.1 自助银行房屋承租合同期限应在三年以上，单点自助设备可根据各地实际情况和业务发展洽谈房屋承租期限。自助银行联防协议的期限可以与合同期限一致，也可以根据实际情况一年一签，期限必须写入协议。
6.3 自助银行装修时必须按照自治区联社统一确定的vi 形象识别、功能布局指导意见进行，及时组织通信线路的申报开通及辅助设备的安装调试，检查电源及通讯网络接口的布设是否合理、地线是否符合标准，录像、监控、门禁等安防、消防设备的安装和报批工作。
6.4 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行科技信息部门负责在自助设备业务监控系统中增加新上点的自助设备；电子银行业务主管部门负责在核心业务系统的卡中心平台上增加新设备信息资料，并在自助设备业务监控系统中增加新设备所属营业网点的操作代码和密码；自助设备所属营业网点负责在核心业务系统中对新设备进行启用。
7 ．验收
7.1 自助银行验收的主要内容及要求：
（6 ）配套管理的验收：检查自助银行管理人员的配备、职责和服务要求是否明确、到位。
7.2 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行设立的第一家离行式自助银行，由自治区联社进行现场验收合格后，方可开业。
7.3 对非第一家离行式自助银行和自治区联社批复设置的单点自助设备，由 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行电子银行业务主管部门牵头组织验收，通过后须向自治区联社上报开业申请。开业申请应包括以下文件材料：
（1 ）自助银行基本情况介绍；
（2 ）当地监管部门同意设置该自助银行的批复或备案情况；
（3 ）公安、消防验收合格的情况；
（4 ）营业用房租（买）合同；
（5 ）自助银行实景照片；
（6 ）自助银行业务测试报告（包括测试环境、测试卡号、测试案例、测试结论）、业务测试表、业务测试凭证、 内蒙古农村信用社自助银行开业验收表。
自治区联社收到 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行自助银行开业验收的请示后，由相关部门对上报的材料进行审核，对符合条件的自助银行准许开业。
8. 开业
8.1 第一家离行式自助银行，自治区联社审核验收工作通过后，批复该自助银行对外正式营业。 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行接到批复后，应按当地监管部门的`要求履行自助银行开业的有关手续。
8.2 对非第一家离行式自助银行， 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行负责审核验收，得到自治区联社批复后按当地监管部门的要求履行自助银行开业的有关手续。
8.3 对单点自助设备， 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行审核验收后，按当地监管部门的要求履行开业的有关手续。
9. 撤销
9.1 对于设立一年内，单台依附式设备日均存款、取款、转账交易笔数未达到30 笔；以及设立一年内，单台离行式设备日均存款、取款、转账交易笔数未达到40 笔的自助设备应撤销，并尽快选择新址重新布放。
9.2 自助设备效率未能达标但又不撤销的，须向自治区联社说明原因。
第三章业务管理
第十三条 自助银行的功能包括基本服务功能和增值服务功能。
（二）增值服务功能是指在基本服务功能之外，根据业务发展需要开发的增值功能，如代缴费等。
第十四条 自助银行交易手续费的收取按自治区联社统一规定执行。
第十五条 自助银行设备发生吞没卡，须逐笔登记，及时处理。对超过保留时限的吞没卡，须及时做截角或打孔处理，集中交会计部门，视同待销毁重要凭证管理。
第十六条 自助设备的流水打印纸卷，视同会计凭证，由自助设备所属营业网点核算登记保管，保管期限为2年，期满后按照会计档案管理相关规定进行销毁。
第十七条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行不得随意关闭自助设备，如遇特殊情况确须关闭时，须报经自治区联社同意。
第四章运行管理
第十八条 自助设备保险柜的钥匙和密码严格实行“双套制”、“分管制”。钥匙与密码分管，工作用钥匙、密码与备用钥匙、密码分管。钥匙和密码坚持纵向交接，不得交叉使用。自助设备工作用钥匙、密码、备用钥匙及备用密码的保管、交接、封存都必须严格登记。
第十九条 自助设备的清机、加钞管理：
（三）自助取款设备一律采用更换备用钞箱的方式完成加钞操作。
第二十条 自助银行的现金及会计核算管理：
（三）自助设备钞箱中的现金数量，须按业务量大小合理确定。在满足自助设备正常运行的条件下，须设立合理的库存现金限额。
（四）自助银行发生错账，应逐笔登记、查询核实，按会计制度规定执行；对异地卡、他行卡的错账，按照相关规定进行查询查复和账务处理。
第二十一条 自助银行监控由单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行电子银行业务主管部门、科技信息部门和安全保卫部门分工负责。
（三）安全保卫部门负责自助设备安全监控，实时监控突发事件（如抢劫、破坏、火警等）的报警信息，并按突发事件应急处置的有关要求向公安、消防等相关部门报警。
第五章设备维护管理
第二十二条 自助设备保修期内，由供货商提供免费维护服务。保修期满后，由自治区联社同供货商签订设备维护协议。
第二十三条 自助设备日常维护由设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行科技信息部门负责。
第二十四条 当人民币使用新版钞币、停止旧版钞币或需对自助银行设备进行软硬件升级时，由设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行组织测试验收、实施。
第六章安全管理
第二十五条 自助银行安全设施、现金押运等安全管理，须严格执行安全保卫工作相关规定。
第二十六条 自助银行必须安装全方位的监控报警系统，实施24 小时的全景实时监控，同时必须安装防抢劫、防盗窃、防破坏的安全防范设施和报警系统，配备火灾自动报警装置和灭火器。
第七章营销管理
第二十七条 单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行应把自助银行纳入营销计划管理，定期开展业务营销宣传，发挥自助银行作为高科技服务平台的作用。
第二十八条 定期对自助银行业务发展情况进行统计分析，对效益低下的自助银行进行调整、迁址，保证自助银行业务的健康发展。
第八章附则
第二十九条 违反自助银行管理各项规定，单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行须对有关责任部门和个人予以处罚并向自治区联社报告。自治区联社不定期开展自助银行运行管理检查并通报检查情况。
第三十条 发现自动取款机出现多吐钞、借记卡可以透支等机具、系统故障，及时向设立自助银行的单一法人信用社、县级联社、农合行、农商行告知的客户，经核实，设立机构可视故障情节给予当事人最低5000 元，最高10000 元人民币的奖励。设立机构须及时向自治区联社报告故障情况，经核实，奖励资金由自治区联社兑现。
第三十一条 本办法由内蒙古自治区农村信用社联合社理事会制定、解释，社员大会批准修改。
第三十二条 本办法自下发之日起执行。
财务管理是组织资金运动、处理财务关系的一项经济管理工作，“财务管理要以资金管理为中心”、“资金是企业运营的血液”等观点的提出确立了资金管理在财务管理中的中心地位。随着黑龙江北大荒农业股份有限公司经济的不断发展和规模的扩大，公司对资金管理的要求越来越高，传统的企业的资金管理方法越来越不能满足现代管理的要求。如何使资金的循环周转顺畅、迅速，进而提高资金的使用效率，是财务管理者们所普遍关注的问题。
企业资金管理手段在较大程度上要依赖银行，银行的技术手段创新后，企业要及时发挥其功能，做到资金调度管理和金融科技创新与时俱进。公司为加强资金管理，曾制定有关资金调度、内部控制等一系列办法，但苦于银行和企业受当时技术手段的限制，使公司的资金调度虽然有先进的管理理念，但在手段和方式上却显然已经落后。受技术手段的制约，资金调度落实不到位，影响了资金潜力的充分发挥。
近些年，银行的电子商务发展十分迅速，已能解决企业资金管理中存在的技术问题，面对这一形势，如何利用金融创新手段加强企业的资金管理已显得迫切，为此，我公司不断探索高效安全的资金管理模式，加强公司资金的统一管理，提高对公司资金的调控能力，确保资金安全、高效、有序地运作。自交通银行在2015年推出新版企业网上银行业务后，引起了我公司高度的关注和重视。通过以实施“网上银行”为突破口，成立了资金结算中心，在内部集中管理资金。
通过利用交通银行“金融快线”企业网上银行服务后，公司在资金集中管理、结算速度等方面取得了很大效益，最明显的是：公司能够实时跟踪各分公司的资金流向，并运用集中的资金在资金、资本市场上运作，获得了可观的收益回报。由此可见，开展网上银行业务，加速资金管理创新，是公司强化财务管理、提高资产经营效率的内在要求和发展趋势。结合本公司资金调度实践，以及本人使用交行企业网银现金管理功能的体会，谈谈网上银行对加速企业资金管理创新的作用和意义。
一、“网上银行”业务相关概念及其系统功能
网上银行并不神秘，是指以因特网为媒介，以企业发出的电子信息为依据，为企业提供金融服务的电子银行，是“电子商务”的表现形式之一。“网上银行”基于传统金融服务并有了新的拓展。现阶段具备的功能有：网上实时查询、实时划拨；下载对账单自动对账；企业理财；网上结算；客户证书管理；外汇（股票、基金）买卖；代发工资；财务报销；各种统计、咨询、分析服务等。
网上银行的功能特点有四方面，最突出的就是实时性，通过网上资金划拨，只要网络畅通，同城或异地可以瞬时实现资金的转账；其次，企业可随时从网上下载标准格式的对账单，直接供本单位的会计核算软件进行对账处理，节省了大量的手工对账工作；第三，可以协助企业理财，实施企业内部（母）公司向分（子）公司划转调拨资金，查询分（子）公司账户信息，监控其资金运作；第四，客户证书管理功能将根据企业需要对客户证书设置各种权限，查询、更新证书，帮助企业实现有效的内部事务管理。
随着市场经济的进一步发展，只有集约化、规模化、集团化的企业方可在残酷的市场竞争中占有一席之地，集中管理尤其是资金的集中管理已成为必然。我公司自2015年通过交通银行网上银行，成功地实施结算中心管理模式在公司中的应用，实践证明，这是一种高效而安全的资金集中管理模式。
二、“网上银行”在公司财务管理中的作用
我公司通过利用“网上银行”、设立资金结算中心的办法，使原先分散的资金得到有效的集中，通过这种资金集中的优势，增强了公司竞争力，提升了公司的财务管理水平：
（一）提高了资金运作的安全性和稳健性，防范金融风险
公司结算中心通过对分公司分散的资金实行集中管理，统一筹措、协调、规划、调控资金，有利于加强公司内部管理，及时掌握资金流向，有效地监督和控制分公司的业务运作，这对确保资金安全稳健运作，防范金融风险起到了积极的作用。
（二）提高了资金运作的规范性，防范经营风险
公司结算中心通过制定严密的内部控制制度、资金管理规定和业务操作流程，加强资金规范有序地运作，能够避免因分散管理在资金投向控制、筹措管理、对外担保等内部控制的无序性和盲目性，而给公司带来内部经营风险。
（三）盘活了存量资金，提高资金的使用效益
公司结算中心利用交行网银为集团客户开发的现金管理功能集中分散的资金，充分发挥资金的规模效益，不仅确保公司及分公司的正常生产经营，而且通过利用资金的整体规模，降低财务费用，从而提高了经济效益，增加了公司的利润。
（四）加强了公司的现代化管理
公司资金结算中心的成立，促使企业通过资金管理加强企业管理，促进企业规范有效运作，提高企业现代化管理的程度。
随着我国经济的快速发展，集团化的趋势日益明显，而行业间联合共生共赢的优势也日趋体现，以网上银行为切入点的这种银企联合有别于传统的业务联合，网上银行帮助企业实现财务渠道整合的同时更为企业提供了资金整合和科学运用的平台，相信在此基础上，银企的合作将更加紧密而富有创新意义。
金融是现代经济的核心，银行是金融行业的重要组成部分，而人力资源是银行发展的核心资源。当前，各大银行人力资源管理改革已经取得了阶段性的成果，改革初步实现了体制与机制的创新，人本理念深入人心。银行作为知识密集型企业，对人员素质的要求较高，从一定意义上来说银行员工的素质决定了银行的品质。本文首先从银行人力资源管理的理论基础着手研究，分析了银行人力资源管理中存在的问题，并提出了对其进行优化的对策。
一、引言。
在全球经济和金融一体化的市场经济条件下，任何行业的竞争从本质上说都是人才的竞争，我国银行为应对日趋激烈的竞争和市场化改革的要求，就必须树立战略性的人力资源观念，对人力资源管理体制进行改革。随着我国金融业全面开放，市场竞争格局与银行体系结构将发生更加深刻的变化，我国银行面临着全新的挑战。因此，研究和分析我国银行人力资源管理改革中存在的问题，并提出我国银行人力资源管理改革的优化措施，这对银行人力资源管理工作和深化人力资源管理改革有着重要意义。
1、人力资源管理的定义。
人力资源管理由宏观人力资源管理与微观人力资源管理两个部分组成。宏观指的是对社会人力资源的管理，是国家的一项重要的管理职能；而微观的是对企事业单位内部人力资源的管理。具体而言，人力资源管理就是采用现在的科学方式，对于一定物力相结合的人力进行合理的培训、组织和调配，使得人力、物力保持平衡状态，同时对人的思想、行为方面进行适当的引导和协调，充分发挥人的主观能动性，以实现组织的目标。
2、人力资源管理的职能。
当前人力资源管理的发展变化迅猛使得人力资源管理职能也日渐丰富，具体职能包括以下几方面：（1）管理职能。又称人力资源的招聘、任用、考核、奖惩等传统人力资源管理的人事行政职能。目的是使得人力资源的各项工作提高员工的贡献度，从而实现人力资源管理的效率提升；（2）研究职能。又称对人力资源及其开发与管理的研究；（3）关系职能。与企业外部的关系以及企业内部处理好银行与股东、银行与员工的等关系；（4）规划职能。运用人本思想作为企业发展的出发点，对周边的市场环境进行研究，对未来发展趋势进行预测，创新发展策略，以期实现组织的最终战略目标；（5）完善职能。建立人力资源管理的辅助体系，包括医疗、保险、福利等。
（1）人力资源效率评价的复杂性。一般主要依靠工作满意度、生产质量和服务质量等来衡量人力资源的效率好坏，对人力资源效率进行评价本身就有一定的难度，而对银行人力资源效率进行评价更是难上加难。这主要是由于银行员工个人的工作效率的评价具有复杂性，很难做出客观的评价。
（2）员工管理的差异性。银行员工的自身的所表现的价值、能力等方面的差异导致银行对拥有高资本的管理和技术与一般的业务人员采取差异化的人力资源管理手段。
（3）薪酬体系呈复合型。银行薪酬的多少是取决于员工的技能、能力。一般的业务员工作内容相对固定，职位价值确定也比较方便，对市场相关分析工作也相对容易，从而薪酬方面按照固定薪酬确定。然而，管理和技术人员灵活性强，他们的工作对组织的业绩影响大，这是的薪酬根据他们的能力和技能来确定。
（1）我国银行改革与发展的需要。当前我国银行的收入分配制度、组织结构等与小贷银行的价值取向存在差异，此时必须加强推进我国银行人力资源管理制度的改革加快我国银行的制度建设。
（2）市场经济发展的必然要求。劳动力作为市场经济的一种资本，是核心的资源，必须通过市场手段来对其进行优化配置。在我国市场经济体制不断完善的背景下，市场将在银行资源配置中占据主导地位，人力资源也将走向市场。因此银行人力资源管理要紧跟市场经济发展的步伐，加大重视人力资源的市场价值。
（3）员工取得进一步发展的需要。在社会发展进步的情况下，银行员工的社会价值观也在随着社会的发展而变化，尤其是当下的大部分青年员工对新知识的需求越来越大，他们希望自身能够在工作中快速实现自身的价值。所以，一定程度的开发员工的潜力，提升职员的综合素质是当前人力资源管理者的关键职责。
（4）银行业对创新人才的继急需。世界银行业的创新潮流将带动我国银行业的创新步伐，由于我国银行业当前的创新水平较为滞后，在这种情况下也会大力迫使我国银行业提高创新水平。而人才才是加大创新力度、创新水平的重要因素。
三、银行人力资源管理中存在的问题。
1、人才培训机制不健全，对银行员工的培训投入不足。
我国的银行还是被传统的观念所牵制，对人才培训也一直是银行发展和进步的重要途径。如日本瑞穗实业银行每年都要投入大量的费用在员工培训的支出上，其培训体系也是十分完善的，对培训的投入也在近些年产生了很大的效益。我国银行在人力资源培训方面的投入严重不足，把培训当作是一种负担，导致员工得不到好的培训，甚至是使得人才流失、智力储备枯竭等不良局面。
2、激励制度与考核制度不健全。
健全激励制度和考核制度能够激发员工的工作热情和积极性，提高员工对工作的积极性，同时也能提高员工的工作效率，更好的激发员工的内在潜能。但是我国银行却在考核和用人方面在一定程度上运用传统的“官本位”思想来用人，不综合考虑员工的业绩和工作年限。另外对员工激励手段单一，激励的力度不够，激励作用没有充分得到发挥，也忽略了岗位能力、业绩等，从而使得员工对工作的热情大大减退，管理层在激励机制方面过多的注重精神上的激励，忽略了物质激励，激励手段没有长期性的延续下去，因此导致大量的人才流失。
3、薪资分配不合理。
由于传统的思想观念以及管理思维依然存在于许多员工的心中，当前的局面是老员工时常摆老资格，员工没有压力同时也缺乏创新意识，没有竞争意识和上进心，这在一定程度上阻碍了银行有效的用工机制和激励机制的完善。尽管近些年企业开始关注企业文化的建设，但因为对企业文化的本质没有清晰的认识，所以就不能建立起优秀的并适合自身发展的企业文化，鉴于此，也就不能通过企业文化制约员工的行为，阻碍了员工前进的道路。
1、加强员工的培训与教育。
高度重视员工的培训是衡量金融企业成功与否的主要标准。在当前经济全球化、一体化的时代背景下，金融市场也在不断地对外开放，银行应该大力提升人力资源的整体素质。对员工进行教育和培训是银行改善人力资源管理的重要手段。银行必须要加强员工的培训，健全员工培训制度，从而提升员工的专业技能和职业化水平，让他们与国际化要求更靠近。不断改进培训模式，定期检验员工的素质情况，建立人才内部培养和外部引进相结合的机制，全面优化人才结构，鼓励和支持员工自觉加强学习，不断提高自身素质。
2、建立健全薪酬激励机制和绩效考核体系。
完善激励机制能充分开发我国银行员工的潜能，从而产生对工作的创造力和加强工作的积极性。银行应该加强人力资源管理，必须改革原有的激励机制，把精神激励与物质激励相结合，同时改革薪酬制度也是非常重要的。要改革传统的人才考核和选拔机制，应该尽快确立人才资本的提升战略，进一步深化用人机制改革。一方面在实行员工的绩效考核的情况下，要建立健全员工的定量考核，把考核制度往日常化、制度化的方向发展，以使得员工实现晋升的目标。另一方面要进一步改革领导的人事制度，在一定阶段施行优胜劣汰的管理人员的任用制，尽力破除“官本位”制度，同时要加强对领导任期的考核和管理等相关措施。
3、合理分配薪资。
由于银行管理层与普通员工的薪资差距较大，合理地进行薪资调整是十分有必要的。企业可以根据职位的价值贡献率来确定工资，就是说对银行贡献大的工作人员来确定他们的薪资。另外根据业务型干部的学历、能力、工龄等科学合理地聘用专业水平，并使得其收入水平与相同职级的行政管理干部相当。对于普通员工应该通过公平、公正、公开的晋升方式调动员工的潜能，只有这样才能充分发挥员工主观能动性，提升他们的工作热情和积极性。
4、加强企业文化建设。
企业文化与人力资源管理是辩证统一关系，两者之间相互依存、紧密相连。优秀的企业文化为人力资源管理创造了良好的文化氛围，同时对提高人力资源管理的效率也有着重要意义。银行的企业文化是银行经过长时间的积累而形成的内在价值，每一个银行都有属于自身的特性，是其它银行不能仿造的。优秀的银行企业文化能从本质上对员工的行为进行约束，让员工大程度的认同银行的企业文化，使员工与企业共同成长、共同发展，实现企业得到良好的发展。
五、结语。
综上所述，在竞争激烈的环境中，随着我国银行的深化改革和不断发展，人才将是我国银行宝贵的财源。由于我国的银行人力资源管理改革是一项长期战略，不可能一蹴而就，我国银行的人力资源管理改革也是一项系统工程，是一个持续发展的过程。我国银行要抓好机遇，充分学习借鉴国外银行人力资源管理的成功经验，结合我国银行的特点，建立健全我国银行人力资源管理的体制机制和规章制度并提高员工的综合素质和竞争力，这样才能进一步促进我国银行的长期持续发展。
尊敬的xx经理：
您好！
两个月后，我将从工商学院酒店物业管理系毕业。，相貌端庄，气质颇佳。在校期间，我系统地学习了现代管理概论、社会心理学、酒店管理概论、酒店财务会计、酒店客房管理、酒店餐饮管理、酒店前厅管理、酒店营销、酒店物业管理、物业管理学、住宅小区物业管理、应用写作、礼仪学、专业英语等课程。成绩优秀，曾发表论文多篇。熟悉电脑操作，英语通过国家四级，英语口语流利，略懂日语、粤语、普通话运用自如。
去年下半学期，我曾在xxx五星级酒店客房办化验室实习半个月，积累了一些实际工作经验。我热爱酒店管理工作，希望能成为贵酒店的一员，和大家一起为促进酒店发展竭尽全力，做好工作。
我的个人大学生个人简历及相关材料一并附上，如能给我面谈的机会，我将不胜荣幸。
此致
敬礼！
求职人：xxx。
xxxx年xx月xx日。
文档为doc格式。
会计资本也称为账目资本，是指银行资产负债中资产减去负债后的余额，即所有者权益。我国商业银行的会计资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、一般准备、未分配利润(累计亏损)和外币报表折算差额六个部分。
(2)监管资本。
监管资本是银行监管当局为了满足监管要求、促进银行审慎经营、维持金融体系稳定而规定的银行必须持有的资本。
(3)经济资本。
经济资本是银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的最低资本量。它用于衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分损失，是防止银行倒闭的最后防线。由于它直接与银行所承担的风险挂钩，因此，也称为风险资本。
2.银行资本的作用。
(1)满足银行正常经营对长期资金的需要。
银行所要求的资本金比企业所要求的资本金多得多。巨额资本金能够为银行长期稳定占用，并且基本上没有流动性风险。
(2)吸收损失。
资本是承担风险和吸收损失的第一资金来源。
(3)限制银行业务过度扩张和承担风险。
(4)维持市场信心。
(5)为银行管理尤其是风险管理提供最根本的驱动力。